- [ مقاولات و مقاولون بترول قطر ] الابداع للكهرباء والبنشر
- [ تعرٌف على ] تاريخ ائتماني
- [ حكمــــــة ] عن يحيى بن أبي كثير رحمه الله قال : خصلتان إذا رأيتهما في الرجل فاعلم أن ما وراءهما خير منهما ، إذا كان حابساً للسانه ، ويحافظ على صلاته (أخرجه ابن أبي الدنيا في الصمت) .
- الليث أصل التسمية
- الموركة ديارهم
- [ مؤسسات البحرين ] حصه خليفة عبدالله الكعبي ... المنطقة الجنوبية
- [ حكمــــــة ] لما حضرت سعيد بن العاص الوفاة قال : يا بني لا تفقدوا إخواني مني عندكم عين وجهي أجروا عليهم ما كنت أجري واصنعوا بهم ما كنت أصنع ولا تلجئوهم للطلب فإن الرجل إذا طلب الحاجة اضطربت أركانه و ارتعدت فرائصه وكل لسانه وبدا الكلام في وجهه اكفوهم مؤنة الطلب بالعطية قبل المسألة فإني لا أجد لوجه الرجل يأتي يتقلقل على فراشه ذاكرا موضعا لحاجته فعدا بها عليكم لا أرى قضى حاجته عوضا من بذل وجهه فبادروهم بقضاء حوائجهم قبل أن يسبقوكم إليها بالمسألة .
- لهجة سلاوية تاريخ
- ابن المقري ابن المقري
- [ متاجر السعودية ] عقلتها ... القطيف ... المنطقة الشرقية
- مؤسسة دار الاكفاء للصيانة والتشغيل وعنوانها بحى العليا, مدينة الرياض.
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] خالد محمد خالد طيار ... جدة ... منطقة مكة المكرمة
- تعرٌف على ... زهير البعلبكي | مشاهير
- [ مكتبات السعودية ] مكتبة دار الزمان للنشر والتوزيع
- فيستو تاريخها
- [ رواد الاعمال ] قصة نجاح النجم البرتغالي كريستيانو رونالدو | عالم البزنس
- [ خذها قاعدة ] هل تفتقد متعة زراعة الأزهار والشجيرات والخضراوات؟ إن زرع حديقة صغيرة أمر يعيد صلتك بأمنا الأرض واقعاً وفعلاً. هيا اخرج إلى الهواء الطلق. - روبرت أشتون
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] نواف مذكر عبدالله الهاجري ... العمره ... منطقة مكة المكرمة
- [ فائدةالخلاصة البهية فى ترتيب أحداث السيرة النبوية للشيخ وحيد عبدالسلام ] 26 - وفي هذه السنة : قدم وفد محارب على رسول الله - صلى الله عليه وسلم - قَدِمَ على رسولِ الله صلى الله عليه وسلم وفدُ محارب عامَ حَجَّة الوداع، وهم كانوا أغلظَ العرب، وأفظَّهم على رسولِ الله صلى الله عليه وسلم فى تلك المواسم أيامَ عَرْضِهِ نَفْسَهُ على القبائل يدعوهم إلى الله، فجاء رسولَ الله صلى الله عليه وسلم منهم عشرة نائبين عمن وراءَهم مِن قومهم، فأسلموا، وكان بِلالٌ يأتيهم بِغَداء وعَشاء إلى أن جلسُوا مع رسولِ الله صلى الله عليه وسلم يوماً من الظهر إلى العصر، فعرف رجلاً منهم، فأمدَّه النظر، فلما رآه المحاربى يُديمُ النظرَ إليه، قال: كأنك يا رسولَ الله توهمنى؟ قال: ((لقد رأيتُك))، قال المحاربىُّ: أى واللهِ، لقد رأيتنى وكلَّمتنى، وكلَّمتُك بأقبح الكلام، ورددتُك بأقبح الرد بعُكاظ، وأنت تطُوفُ على الناس، فقال رسولُ الله صلى الله عليه وسلم: ((نعم))، ثم قال المحاربىُّ: يا رسولَ الله؛ ما كان فى أصحابى أشدُّ عليكَ يومئذ، ولا أبعدُ عن الإسلام منى، فأحمد الله الذى أبقانى حتى صدَّقتُ بك، ولقد مات أُولئك النَفَرُ الذين كانوا معى على دينهم، فقال رسول الله صلى الله عليه وسلم: ((إنَّ هذِهِ القُلُوبَ بِيَدِ اللهِ عَزَّ وَجَلَّ))، فقال المحـاربىُّ: يا رسولَ اللهِ؛ استغفر لى مِن مراجعتى إيَّاك، فقال رسولُ اللهِ صلى الله عليه وسلم: ((إنَّ الإسْلامَ يَجُبُّ مَا كَانَ قَبْلَهُ مِنَ الكُفْر))، ثم انصرفُوا إلى أهليهم
- ناحية مزيرعة بلدات وقرى ناحية مزيرعة
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] عبدالله احمد بن عبدالله سحيم ... بيشه ... منطقة عسير
- [ مؤسسات البحرين ] رقميات لأنشطة التنسيق و التنظيم للحفلات الشخصية - تضامن لاصحابها زهرة حسن وشريكتها ... المنطقة الجنوبية
- الطفيل بن عمرو الدوسي نسبه
- [ مراكز صالونات التجميل قطر ] مركز الريم للصحة والجمال Al Reem Health & Beauty Center ... الدوحة
- ثرومبوكسان A2 الوظيفة الحيوية
- فرحان بن نايف الفيصل الجرباء الشهادات
- [ الإعلان والنشر و الخدمات قطر ] كميليون للاعلام
- [ تعرٌف على ] رابطة تساهمية
- صوفية صادق
- [ المركبات الامارات ] جميرا لكهرباء السيارات ... عجمان
- [ حكمــــــة ] قال أبو سهل محمد بن عمرو الأنصاري : كنا مع محمد بن واسع في جنازة ، فجعلت أنظر إلى دموعه على لحيته ، وهو جالس لا يتكلم بشيء ، فذكرت ذلك ليحيى بن مسلم البكاء ، فبكى وقال : « إن في دون ما كنتم فيه لما يبكي القبور ».
- [ توزيع و خدمات السينما والأفلام قطر ] مؤسسة الرفاع للانتاج والتوزيع الفني
- [ مقاهي الامارات ] دونتس تايم ابوظبي
- [ محامين السعودية ] اسيل سعد علي الكثيري ... الرياض
- [ تعرٌف على ] ذاتية (فلسفة)
- زيكونوتيد الزمرة الدوائية
- [ فنادق السعودية ] مؤسسة محمد احمد الحطابى لتشغيل الفنادق
- [ متاجر السعودية ] بصمة بخور ... بريدة ... منطقة القصيم
- [ دليل دبي الامارات ] فيجن سانتفيك للتجارة العامة ش ذ م م ... دبي
- [ تعرٌف على ] ما بعد النسوية
- [ مقاولون السعودية ] مؤسسة صالح عباس الغامدى للمقاولات
- [ مهارات إدارية ] ما هو القانون الإداري
- [ تعرٌف على ] العلاقات الكينية المصرية
- لجام الشفرين الصغيرين تمزق لجام الشفرين الصغيرين
- [ مدارس الامارات ] مدرسة ابوظبي الهندية ... أبوظبي
- القرارة (الدوادمي)
- [ تعرٌف على ] حزب الأمة الإسلامي
- ثابت فاراداي قانونا فاراداي
- طلال أسد حياته وأعماله
- موسى زغيب
- [ حساب الزكاة ] كيف أحسب نصاب زكاة المال
- [ رقم تلفون ] عبد العزيز خليل للسيراميك ..البحرين
- محمد بن سالم الحفني مولده ونسبه
- تعرٌف على ... فؤاد عباس لاري | مشاهير
- [ مؤسسات البحرين ] باث اند بودي وركس أفنيوز ذ.م.م ... منامة
- تعرٌف على ... رجل الاعمال العالمي في قطاع المجوهرات.. سليمان بن صالح العثيم | مشاهير
- [ مؤسسات البحرين ] مطعم قصر البستان ... منامة
- [ دليل دبي الامارات ] ساندويتش بوتبيلي ... دبي
- مدرسة أيتمش البجاسي التخطيط
- [ رقم هاتف ] رقم خدمة الطالب في جمعية الجابرية التعاونية
- تعرٌف على ... فهد بن محمد البليهشي | مشاهير
- [ خذها قاعدة ] قدمت اليابان والصين نموذجا بارعا لكيفية التعامل مع القوة العظمى ، لا بالاستغراق في نقد الولايات المتحدة ، والدخول في حرب كلامية معها ، بل بتقديم تجربة ناجحة في النمو والتقدم أعادت الاعتبار إلى مكانتهما. - أحمد زويل
- التطبيقات الصناعية للتيتانيوم التيتانيوم
- رافاييل بينيتيز سيرته
- [ مؤسسات البحرين ] اى تي نتوركس ... منامة
- بيبي الثاني نفر كا رع الحملات
- [ خدمات قطر ] المساجد في قطر، أهم المساجد التاريخية بها
- [ رقم هاتف ] شركة المزايا للتجاره العامه والمقاولات بالكويت
- قبيلة عسير النسب
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] فواز محمد هلال العصيمي ... جدة ... منطقة مكة المكرمة
- [ خذها قاعدة ] لا تتعجب من عصفور يهرب وانت تقترب منه وفي يدك طعام له فالطيور عكس بعض البشر تؤمن بأن الحرية أغلى من الخبز..! - ابراهيم الفقي
- محمد سعيد بخيتان
- معركة باني بت
- [ تعرٌف على ] العلاقات البوليفية الصربية
- محمد نعيم سعد (ممثل) المحطات المهمة له
- تعرف علي محمد ربحي عزت الحسني | مشاهير
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] مساعد بن سعود بن باتل الرشيدي ... البكيريه ... منطقة القصيم
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] عبدالله حمود بن عبدالعزيز التويجري ... الرياض ... منطقة الرياض
- تعرٌف على ... هدى منير الزرع الشمري | مشاهير
- تعرٌف على ... ويل سميث في مطاردة مع نفسه بفيلم الخيال العلمي "Gemini Man" (فيديو) | مشاهير
- الشبثي
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] خالد علي محمد عسيري ... ابها ... منطقة عسير
- سوالف أم هلال (مسلسل) مسابقة المسلسل
- [ خدمات السعودية ] كم رسوم دخول شاطئ مدينة الملك عبدالله الاقتصادية
- جسم ثفني الوظيفة
- سماد حيوي أنواع المخصبات الحيوية
- سليمان عبد الكريم الفهيم المراحل الدراسية
- [ مؤسسات البحرين ] بوابة الرميثة للأثاث ... المنطقة الجنوبية
- [ تعرٌف على ] ريتشارد ألدينغتون
- مؤسسة مبارك اليوبي للادوات الصحية وها مشرفه, جدة.
- الألعاب الشعبية في قطر الألعاب الشعبية في دولة قطر
- تفسير رؤية مدرس الرياضيات في المنام لابن سيرين
- أكمل الدين البابرتي شيوخه
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] اشواق مفلح مسيعيد الرشيدي ... الرياض ... منطقة الرياض
- دلمنهورست المدن التوأمة
- تعرٌف على ... فادي الخطيب | مشاهير
- [ تعرٌف على ] رسوميات متجهية قابلة للتمديد
- [ تعرٌف على ] الجامعة الأميركية في بيروت
- [ مؤسسات البحرين ] نوراء الكوثر للخياطة النسائية ... منامة
- [ تعرٌف على ] تصفيات كأس العالم 2014 – آسيا المرحلة الرابعة
- [ مقاولات و مقاولون بترول قطر ] الابداع للكهرباء والبنشر
- [ تعرٌف على ] تاريخ ائتماني
- [ حكمــــــة ] عن يحيى بن أبي كثير رحمه الله قال : خصلتان إذا رأيتهما في الرجل فاعلم أن ما وراءهما خير منهما ، إذا كان حابساً للسانه ، ويحافظ على صلاته (أخرجه ابن أبي الدنيا في الصمت) .
- الليث أصل التسمية
- الموركة ديارهم
- [ مؤسسات البحرين ] حصه خليفة عبدالله الكعبي ... المنطقة الجنوبية
- [ حكمــــــة ] لما حضرت سعيد بن العاص الوفاة قال : يا بني لا تفقدوا إخواني مني عندكم عين وجهي أجروا عليهم ما كنت أجري واصنعوا بهم ما كنت أصنع ولا تلجئوهم للطلب فإن الرجل إذا طلب الحاجة اضطربت أركانه و ارتعدت فرائصه وكل لسانه وبدا الكلام في وجهه اكفوهم مؤنة الطلب بالعطية قبل المسألة فإني لا أجد لوجه الرجل يأتي يتقلقل على فراشه ذاكرا موضعا لحاجته فعدا بها عليكم لا أرى قضى حاجته عوضا من بذل وجهه فبادروهم بقضاء حوائجهم قبل أن يسبقوكم إليها بالمسألة .
- لهجة سلاوية تاريخ
- ابن المقري ابن المقري
- [ متاجر السعودية ] عقلتها ... القطيف ... المنطقة الشرقية
- مؤسسة دار الاكفاء للصيانة والتشغيل وعنوانها بحى العليا, مدينة الرياض.
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] خالد محمد خالد طيار ... جدة ... منطقة مكة المكرمة
- تعرٌف على ... زهير البعلبكي | مشاهير
- [ مكتبات السعودية ] مكتبة دار الزمان للنشر والتوزيع
- فيستو تاريخها
- [ رواد الاعمال ] قصة نجاح النجم البرتغالي كريستيانو رونالدو | عالم البزنس
- [ خذها قاعدة ] هل تفتقد متعة زراعة الأزهار والشجيرات والخضراوات؟ إن زرع حديقة صغيرة أمر يعيد صلتك بأمنا الأرض واقعاً وفعلاً. هيا اخرج إلى الهواء الطلق. - روبرت أشتون
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] نواف مذكر عبدالله الهاجري ... العمره ... منطقة مكة المكرمة
- [ فائدةالخلاصة البهية فى ترتيب أحداث السيرة النبوية للشيخ وحيد عبدالسلام ] 26 - وفي هذه السنة : قدم وفد محارب على رسول الله - صلى الله عليه وسلم - قَدِمَ على رسولِ الله صلى الله عليه وسلم وفدُ محارب عامَ حَجَّة الوداع، وهم كانوا أغلظَ العرب، وأفظَّهم على رسولِ الله صلى الله عليه وسلم فى تلك المواسم أيامَ عَرْضِهِ نَفْسَهُ على القبائل يدعوهم إلى الله، فجاء رسولَ الله صلى الله عليه وسلم منهم عشرة نائبين عمن وراءَهم مِن قومهم، فأسلموا، وكان بِلالٌ يأتيهم بِغَداء وعَشاء إلى أن جلسُوا مع رسولِ الله صلى الله عليه وسلم يوماً من الظهر إلى العصر، فعرف رجلاً منهم، فأمدَّه النظر، فلما رآه المحاربى يُديمُ النظرَ إليه، قال: كأنك يا رسولَ الله توهمنى؟ قال: ((لقد رأيتُك))، قال المحاربىُّ: أى واللهِ، لقد رأيتنى وكلَّمتنى، وكلَّمتُك بأقبح الكلام، ورددتُك بأقبح الرد بعُكاظ، وأنت تطُوفُ على الناس، فقال رسولُ الله صلى الله عليه وسلم: ((نعم))، ثم قال المحاربىُّ: يا رسولَ الله؛ ما كان فى أصحابى أشدُّ عليكَ يومئذ، ولا أبعدُ عن الإسلام منى، فأحمد الله الذى أبقانى حتى صدَّقتُ بك، ولقد مات أُولئك النَفَرُ الذين كانوا معى على دينهم، فقال رسول الله صلى الله عليه وسلم: ((إنَّ هذِهِ القُلُوبَ بِيَدِ اللهِ عَزَّ وَجَلَّ))، فقال المحـاربىُّ: يا رسولَ اللهِ؛ استغفر لى مِن مراجعتى إيَّاك، فقال رسولُ اللهِ صلى الله عليه وسلم: ((إنَّ الإسْلامَ يَجُبُّ مَا كَانَ قَبْلَهُ مِنَ الكُفْر))، ثم انصرفُوا إلى أهليهم
- ناحية مزيرعة بلدات وقرى ناحية مزيرعة
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] عبدالله احمد بن عبدالله سحيم ... بيشه ... منطقة عسير
- [ مؤسسات البحرين ] رقميات لأنشطة التنسيق و التنظيم للحفلات الشخصية - تضامن لاصحابها زهرة حسن وشريكتها ... المنطقة الجنوبية
- الطفيل بن عمرو الدوسي نسبه
- [ مراكز صالونات التجميل قطر ] مركز الريم للصحة والجمال Al Reem Health & Beauty Center ... الدوحة
- ثرومبوكسان A2 الوظيفة الحيوية
- فرحان بن نايف الفيصل الجرباء الشهادات
- [ الإعلان والنشر و الخدمات قطر ] كميليون للاعلام
- [ تعرٌف على ] رابطة تساهمية
- صوفية صادق
- [ المركبات الامارات ] جميرا لكهرباء السيارات ... عجمان
- [ حكمــــــة ] قال أبو سهل محمد بن عمرو الأنصاري : كنا مع محمد بن واسع في جنازة ، فجعلت أنظر إلى دموعه على لحيته ، وهو جالس لا يتكلم بشيء ، فذكرت ذلك ليحيى بن مسلم البكاء ، فبكى وقال : « إن في دون ما كنتم فيه لما يبكي القبور ».
- [ توزيع و خدمات السينما والأفلام قطر ] مؤسسة الرفاع للانتاج والتوزيع الفني
- [ مقاهي الامارات ] دونتس تايم ابوظبي
- [ محامين السعودية ] اسيل سعد علي الكثيري ... الرياض
- [ تعرٌف على ] ذاتية (فلسفة)
- زيكونوتيد الزمرة الدوائية
- [ فنادق السعودية ] مؤسسة محمد احمد الحطابى لتشغيل الفنادق
- [ متاجر السعودية ] بصمة بخور ... بريدة ... منطقة القصيم
- [ دليل دبي الامارات ] فيجن سانتفيك للتجارة العامة ش ذ م م ... دبي
- [ تعرٌف على ] ما بعد النسوية
- [ مقاولون السعودية ] مؤسسة صالح عباس الغامدى للمقاولات
- [ مهارات إدارية ] ما هو القانون الإداري
- [ تعرٌف على ] العلاقات الكينية المصرية
- لجام الشفرين الصغيرين تمزق لجام الشفرين الصغيرين
- [ مدارس الامارات ] مدرسة ابوظبي الهندية ... أبوظبي
- القرارة (الدوادمي)
- [ تعرٌف على ] حزب الأمة الإسلامي
- ثابت فاراداي قانونا فاراداي
- طلال أسد حياته وأعماله
- موسى زغيب
- [ حساب الزكاة ] كيف أحسب نصاب زكاة المال
- [ رقم تلفون ] عبد العزيز خليل للسيراميك ..البحرين
- محمد بن سالم الحفني مولده ونسبه
- تعرٌف على ... فؤاد عباس لاري | مشاهير
- [ مؤسسات البحرين ] باث اند بودي وركس أفنيوز ذ.م.م ... منامة
- تعرٌف على ... رجل الاعمال العالمي في قطاع المجوهرات.. سليمان بن صالح العثيم | مشاهير
- [ مؤسسات البحرين ] مطعم قصر البستان ... منامة
- [ دليل دبي الامارات ] ساندويتش بوتبيلي ... دبي
- مدرسة أيتمش البجاسي التخطيط
- [ رقم هاتف ] رقم خدمة الطالب في جمعية الجابرية التعاونية
- تعرٌف على ... فهد بن محمد البليهشي | مشاهير
- [ خذها قاعدة ] قدمت اليابان والصين نموذجا بارعا لكيفية التعامل مع القوة العظمى ، لا بالاستغراق في نقد الولايات المتحدة ، والدخول في حرب كلامية معها ، بل بتقديم تجربة ناجحة في النمو والتقدم أعادت الاعتبار إلى مكانتهما. - أحمد زويل
- التطبيقات الصناعية للتيتانيوم التيتانيوم
- رافاييل بينيتيز سيرته
- [ مؤسسات البحرين ] اى تي نتوركس ... منامة
- بيبي الثاني نفر كا رع الحملات
- [ خدمات قطر ] المساجد في قطر، أهم المساجد التاريخية بها
- [ رقم هاتف ] شركة المزايا للتجاره العامه والمقاولات بالكويت
- قبيلة عسير النسب
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] فواز محمد هلال العصيمي ... جدة ... منطقة مكة المكرمة
- [ خذها قاعدة ] لا تتعجب من عصفور يهرب وانت تقترب منه وفي يدك طعام له فالطيور عكس بعض البشر تؤمن بأن الحرية أغلى من الخبز..! - ابراهيم الفقي
- محمد سعيد بخيتان
- معركة باني بت
- [ تعرٌف على ] العلاقات البوليفية الصربية
- محمد نعيم سعد (ممثل) المحطات المهمة له
- تعرف علي محمد ربحي عزت الحسني | مشاهير
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] مساعد بن سعود بن باتل الرشيدي ... البكيريه ... منطقة القصيم
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] عبدالله حمود بن عبدالعزيز التويجري ... الرياض ... منطقة الرياض
- تعرٌف على ... هدى منير الزرع الشمري | مشاهير
- تعرٌف على ... ويل سميث في مطاردة مع نفسه بفيلم الخيال العلمي "Gemini Man" (فيديو) | مشاهير
- الشبثي
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] خالد علي محمد عسيري ... ابها ... منطقة عسير
- سوالف أم هلال (مسلسل) مسابقة المسلسل
- [ خدمات السعودية ] كم رسوم دخول شاطئ مدينة الملك عبدالله الاقتصادية
- جسم ثفني الوظيفة
- سماد حيوي أنواع المخصبات الحيوية
- سليمان عبد الكريم الفهيم المراحل الدراسية
- [ مؤسسات البحرين ] بوابة الرميثة للأثاث ... المنطقة الجنوبية
- [ تعرٌف على ] ريتشارد ألدينغتون
- مؤسسة مبارك اليوبي للادوات الصحية وها مشرفه, جدة.
- الألعاب الشعبية في قطر الألعاب الشعبية في دولة قطر
- تفسير رؤية مدرس الرياضيات في المنام لابن سيرين
- أكمل الدين البابرتي شيوخه
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] اشواق مفلح مسيعيد الرشيدي ... الرياض ... منطقة الرياض
- دلمنهورست المدن التوأمة
- تعرٌف على ... فادي الخطيب | مشاهير
- [ تعرٌف على ] رسوميات متجهية قابلة للتمديد
- [ تعرٌف على ] الجامعة الأميركية في بيروت
- [ مؤسسات البحرين ] نوراء الكوثر للخياطة النسائية ... منامة
- [ تعرٌف على ] تصفيات كأس العالم 2014 – آسيا المرحلة الرابعة
[ تعرٌف على ] تاريخ ائتماني # أخر تحديث اليوم 2024/05/13
تم النشر اليوم 2024/05/13 | تاريخ ائتماني
حساب درجة الائتمان
تختلف درجات الائتمان من نموذج تقييم إلى آخر ولكن بشكل عام يُعد نظام تقييم فيكو (شركة فير إسحاق) المعيار في الولايات المتحدة وكندا وغيرها من المناطق العالمية. العوامل متشابهة وقد تشمل: تاريخ الدفع (يساهم بنسبة 35% في مقياس فيكو): يمكن لسجل من المعلومات السلبية أن يقلل تقييم أو درجة ائتمان المستهلك. عمومًا، تبحث أنظمة تقييم المخاطر عن أي من الأحداث السلبية التالية؛ الديون غير القابلة للتحصيل، والمبالغ المُحصلة، والمدفوعات المتأخرة، واسترداد الممتلكات، والرهن العقاري، والتسويات، والإفلاس، والرهونات والأحكام. تتناول شركة فيكو ضمن هذه الفئة شدة وعمر وانتشارالعناصر السلبية. ويُعتبر الدين الجديد غير المسدد أو المتأخر أسوأ من الديون القديمة غير المسددة أو المتأخرة والأكثر شدة أسوأ من الأقل شدة والكثير أسوأ من القليل.
الدين (يساهم بنسبة 30% في درجة ائتمان فيكو): تتناول هذه الفئة مقدار ونوع الدين الذي يحمله المستهلكون كما يتضح في تقاريرهم الائتمانية. يُطلق على مبلغ الدين المُقسم على إجمالي حد الائتمان نسبة استخدام الائتمان. هناك ثلاثة أنواع من الديون يتناولها هذا الحساب:
الدين المتجدد: هو دين بطاقة الائتمان وديون بطاقات التجزئة وبعض البطاقات البترولية. ورغم أن حدود الائتمان للأصل العقاري لها شروط متجددة؛ إلا أن الجزء الأكبر من الديون المعتبرة هي ديون متجددة غير مضمونة حقيقية مُقترضة على البلاستيك (البطاقات الائتمانية). يسمى القياس الأكثر أهمية في هذه الفئة «الانتفاع المتجدد»، وهو العلاقة بين أرصدة بطاقات الائتمان الإجمالية للمستهلك وحدود بطاقة الائتمان المتاحة، ويسمى أيضًا «المفتوح للشراء». يُعبرعن ذلك كنسبة مئوية ويُحسب بقسمة أرصدة بطاقات الائتمان الإجمالية على حدود الائتمان الإجمالية وضرب النتيجة في 100، مما يعطي نسبة الاستخدام. كلما زادت هذه النسبة المئوية، انخفضت درجة حامل البطاقة على الأرجح. لهذا لا يُعد إغلاق بطاقات الائتمان فكرة جيدة لشخص يحاول تحسين درجته الائتمانية. يؤدي إغلاق حساب ائتماني واحد أو أكثر إلى تقليل إجمالي حدود الائتمان المتاحة وتُحتمل زيادة نسبة الاستخدام ما لم يخفض حامل البطاقة أرصدته بنفس السرعة.
دين التقسيط: يحتوي هذا الدين على دفعات ثابتة خلال فترات زمنية ثابتة. يُعد قرض السيارات مثالًا جيدًا إذ يدفع حامل البطاقة عمومًا نفس الدفعات لمدة 36 أو 48 أو 60 شهرًا. رغم أخذ ديون التقسيط في الاعتبار في أنظمة تقييم المخاطر، إلا أنها في المرتبة الثانية في الأهمية خلف ديون بطاقات الائتمان المتجددة. يُضمن سداد الأقساط بشكل عام بأصل مثل السيارة أو المنزل أو القارب. وهكذا يستخدم المستهلكون جهودًا استثنائية لتسديد مدفوعاته حتى لا يستحوذ المقرض على أصولهم لعدم الدفع.
الدين المفتوح: هو أقل أنواع الديون شيوعًا. وهو الدين الذي يجب دفعه بالكامل كل شهر. مثل أي من بطاقات المشتريات الآجلة التي تُعد منتجات «مدفوعة بالكامل»، بطاقة أمريكان إكسبريس غرين هي مثال شائع. يُعامل الدين المفتوح كدين بطاقات الائتمان المتجدد في الإصدارات الأقدم من نظام تقييم فيكو ولكنه مستبعد من حساب الاستخدام المتجدد في الإصدارات الأحدث.
الوقت في الملف (عمر ملف الائتمان) (يساهم بنسبة 15% من درجة فيكو): كلما كان التقرير الائتماني لحامل البطاقة أقدم، كان أكثر استقرارًا بشكل عام. وهكذا، ينبغي أن تستفيد درجاتهم من تقرير الائتمان القديم. يُحدد هذا «العمر» بطريقتين. عمر ملف الائتمان لحامل البطاقة ومتوسط عمر الحسابات في ملف ائتمانه. يُحدد عمر ملف ائتمانه بواسطة «تاريخ فتح» الحساب الأقدم. يُحدد متوسط العمرعن طريق حساب متوسط عمر كل حساب في تقرير الائتمان، سواء كان مفتوحًا أو مغلقًا.
تنوع الحساب (يساهم بنسبة 10% في درجة فيكو): تستفيد الدرجة الائتمانية لحامل البطاقة من وجود مجموعة متنوعة من أنواع الحسابات في ملفهم الائتماني. يُعد امتلاك خبرة في أنواع حسابات متعددة (التقسيط، أو المتجدد، أو السيارات، أو الرهن العقاري، البطاقات، إلخ.) أمرًا جيدًا بالنسبة لدرجاتهم لأنها تثبت القدرة على إدارة أنواع مختلفة من الحسابات.
البحث عن ائتمان جديد (استفسارات ائتمانية) (تساهم بنسبة 10% من درجة فيكو): يُلاحظ وجود استفسار في كل مرة تطلب فيها شركة بعض المعلومات من ملف الائتمان للمستهلك. هناك عدة أنواع من الاستفسارات التي قد تؤثر أو لا تؤثر على درجة الائتمان. وفيما يلي الاستفسارات التي لا تؤثر على الجدارة الائتمانية للمستهلك، المعروفة أيضًا باسم «الاستفسارات الميسرة»، التي تبقى على تقارير ائتمان المستهلك لمدة 6 أشهر ولا تكون مرئية أبدًا للمقرضين أو لنماذج تقييم الائتمان:
تحريات استفسارات مسبقة: قد يبيع فيها مكتب الائتمان معلومات الاتصال للشخص لمؤسسة تصدر بطاقات الائتمان والقروض والتأمين بناءً على معايير معينة وضعها المقرض.
يفحص الدائن ملفات ائتمان عملائه بشكل دوري. ويُشار إلى ذلك بإدارة الحسابات أو صيانة الحسابات أو مراجعة الحسابات.
يمكن لوكالة استشارية ائتمانية وبإذن من العميل، الحصول على تقرير ائتماني للعميل بدون أي إجراء سلبي.
يمكن للمستهلك التحقق من تقرير ائتمانه دون التأثير على الجدارة الائتمانية، يُشار إلى ذلك باسم استفسار «كشف المستهلك».
استفسارات فحص التوظيف.
الاستفسارات المتعلقة بالتأمين.
استخدام التاريخ الائتماني
دارت مناقشات كثيرة حول دقة البيانات في تقارير المستهلكين. وبشكل عام، أكد المشاركين الصناعيين أن البيانات الواردة في تقارير الائتمان دقيقة للغاية. وأشارت مكاتب الائتمان إلى دراستها الخاصة التي تتضمن 52 مليون تقرير ائتماني لتؤكد أن البيانات الواردة في التقارير دقيقة للغاية. شهد اتحاد بيانات المستخدم الصناعي أمام كونغرس الولايات المتحدة أن أقل من اثنين في المئة من التقارير التي أدت إلى منازعات المستهلكين احتوت على بيانات محذوفة لأنها كانت خاطئة. ومع ذلك، هناك قلق واسع النطاق من كون المعلومات الواردة في تقارير الائتمان عرضة للخطأ. لهذا أصدر الكونغرس الأميركي سلسلة من القوانين الرامية إلى حل كل من الأخطاء وتصور الأخطاء. إذا نازع المستهلك الأميركي في بعض المعلومات في التقرير الائتماني، يكون لدى مكتب الائتمان 30 يومًا للتحقق من صحة البيانات. يُحل أكثر من 70% من منازعات المستهلكين هذه في غضون 14 يومًا ثم يُعلم المستهلك بالقرار. تذكر لجنة التجارة الفيدرالية أن أحد مكاتب الائتمان الكبيرة لاحظ أن 95% من المنازعين في بند ما يبدون راضين عن النتيجة. العامل الآخر في تحديد ما إذا كان المُقرض سيوفر ائتمانًا استهلاكيًا أو قرضًا يعتمد على الدخل. فكلما ارتفع الدخل وتساوت كل العوامل الأخرى، زاد الائتمان الذي يستطيع المستهلك الحصول عليه. لكن يتخذ المُقرضون قرارات منح الائتمان بالاعتماد على القدرة على سداد الدين (الدخل) والاستعداد (التقرير الائتماني) كما هو مبين في تاريخ المدفوعات المنتظمة وغير المفقودة. تساعد هذه العوامل المقرضين في تحديد ما إذا كان ينبغي لهم أن يقدموا الائتمان، وبأي شروط. وباعتماد التسعير المستند على المخاطر على جميع الأقراض تقريبًا في صناعة الخدمات المالية، يصبح هذا التقرير أكثر أهمية لأنه عادةً ما يكون العنصر الوحيد المستخدم في اختيار المعدل السنوي المئوي وفترة السماح والالتزامات التعاقدية الأخرى لبطاقة الائتمان أو القرض.
شرح مبسط
التاريخ الائتماني هو سجل لسداد المقترض المسؤول للديون.[1] التقرير الائتماني هو سجل للتاريخ الائتماني للمقترض من عدة مصادر، بما في ذلك البنوك وشركات بطاقات الائتمان ووكالات التحصيل والحكومات. درجة المقترض الائتمانية هي نتيجة تطبيق خوارزمية حسابية على تقرير الائتمان ومصادر المعلومات الأخرى للتنبؤ بالتقصير المستقبلي في السداد.[2]