اليوم: السبت 20 ابريل 2024 , الساعة: 2:27 ص
كيف يعمل الصراف الآلي
Automated Teller Machines
«ATM»
نفدت نقودك من الحافظة فجأة ؟ لا تقلق .. سر إلىأقرب ماكينة صراف آلي ثم أدرج بطاقتك الائتمانية في فتحة قارئ البطاقات، اتبعالتعليمات التي ستظهر على الشاشة أمامك، انتظر دقيقة، دقيقيتن، هاك المبلغ الذيحددته.
استخدام بطاقات الدفع بحكمة
أخذت فلوسك؟ قل لي إذاً : كيف تعمل ماكينة الصرافالآلي، ما فكرتها الأساسية، كيف تمدك بالمال، وكيف تتصل بالشبكة البنكية؟ لا تعرف.. فقط تعرف كيف تقبض على المال بكلتا يديك.. أليس كذلك ؟!
على أي حال اعلم ما يلي:
ماكينة الصراف الآلي ببساطة محطة طرفية للبياناتمزودة بجهازي إدخال وأربعة أجهزة إخراج . وكأي محطة طرفية عادية للبيانات لابد أنيتصل الصراف الآلي بالمعالج المضيف والذي يعادل في طبيعة وظيفته الشركات التي توفرخدمات الإنترنت.
بقول آخر يمثل المعالج المضيف العبارة التي تتصل بهاكل شبكات الصراف الآلي وبالتالي تكون متاحة أمام حاملي البطاقات الائتمانية.
وتستطيع غالبية المعالجات دعم خطوط الاتصال علىاختلاف نوعيها الطلب الهاتفي أو الخطوط المستأجرة.
بالنسبة للآلات العاملة بالخطوط المستأجرة فإنهاتتصل مباشرة بالمعالج المضيف من خلال خط هاتفي مخصص يربط بين نقطتين ويصل به أربعةكبلات ، أما الماكينات العامة بخطوط الطلب الهاتفي فإنها تتصل بالمعالج عن طريق خطهاتفي عادي يستخدم جهاز مودم ورقماً هاتفياً مجانياً.
أجزاء الصراف الآلي :
بما أنك واحد من الملايين الذين يستخدمون الصرافالآلي يجب أن تعلم أن هذه الماكينة تحتوي على جهازي إدخال :
الجهاز الأول هو "قارئ البطاقات" : ويلتقطمعلومات الحساب الخاصة المخزنة على الشريط المغناطيسي الموجود على ظهر البطاقةالائتمانية ، ويستعين المعالج بتلك المعلومات لتمرير عملية السحب إلى البنك الذييتعامل معه حامل البطاقة.
الجهاز الثاني هو لوحة المفاتيح : التييستخدمها حامل البطاقة لإخبار البنك بنوع العملية التي يريد إجراءها ( سحب أم إيداعأم استعلام عن الرصيد) وتحديدالمبالغ ، كما يجب إدخال رقم الهوية الشخصي للتحقق منهوية حامل البطاقة.
وهنا ترجىملاحظةأن القوانين البنكية توجبتشفير هذا الرقم لدى إرساله عبر ماكينة الصراف الآلي إلى البنك.
وإلى جانب جهازي الإدخال توجد أربعة أجهزة إخراج: سماعة وشاشة عرض وطابعة إيصالات وآلة توزيع النقد.
وتمثل آلة توزيع النقد قلب الصراف الآلي حيث ينال منخلالها حامل البطاقة المبلغ الذي يحدده .
لاحظ أن الجزء السفلي من غالبية الصراف الآلي يضمخزينة بها الأموال النقدية التي تخرج من فتحة آلة توزيع النقد .
وتحتوي ماكينة توزيع النقد على مكون اسمه "العينالإلكترونية" ، وظيفتها باختصار عد كل فاتورة حساب تخرج من الصراف الآلي . وتستخدمهذه الآلية لحفظ سجل من البيانات الحسابية تستعين بها البنوك في حالة تسويةالحسابات مع حاملي البطاقة أو في حالة وقوع نزاع بينهما حول المبالغ المسحوبة ، هنايتم الرجوع إلى البيانات المحفوظة لمعرفة الحقوق والمستحقات دون أي نية في النصبوالاحتيال.
تسوية الأرصدة :
طبعا، حين تتوجه لسحب أي مبلغ من الصراف الآلي يكونالمطلوب منك قبل أي شيء توفير بعض البيانات التي تدخلها إلى الماكينة عن طريق لوحةالمفاتيح وقارئ البطاقة .
تتولى الماكينة بعد ذلك توجيه المعلومات إلى المعالجالمضيف الذي يوجه المعاملة برمتها إلى البنك أو المؤسسة المالية التي تتعامل معها .
في حالة طلب الحصول على أموال سائلة يجري المعالجعملية إلكترونية لنقل الأرصدة من البنك إلى الحساب الموجود لديه ، بمجرد نقلالأرصدة إلى الحساب البنكي التابع للمعالج ، يرسل المعالج شفرة موافقة إلى ماكينةالصرف للتصريح لها بإخراج المبلغ المطلوب.
دواعي الأمان :
تضع بنوك عديدة مجموعة من النصائح والتعليمات ينبغيعلى العملاء اتباعها عند اختيار رقم تعريف الهوية الذي يتعاملون به مع ماكيناتالصرف الآلي .
خذ على سبيل المثال ممنوع كتابة الرقم الخاص على أيورقة خارجية؛ وإن فعلت فاحفظها في مكان أمين لا تصله الأيدي، ثم اختر رقما تمتزج بهالأحرف الهجائية يمكنك تذكرها بسهولة ، وتجنب تواريخ الميلاد أو الأحرف الأولى مناسمك أو اسم من تحب أو أرقام هاتفك أو منزلك.. كل هذا ابتعد عنه عند إدخال الأرقام .. كن في مواجهة الماكينة مباشرة دون أدنى مسافة بينكما وذلك كي تتجنب تلصص من قديقف بجانبك بعد الحصول على المبلغ المطلوب. (انتش) البطاقة ثمضع المال في جيبك وارحل لا تنظر حولك ولا تعد الفلوس أمامالماكينة.
آلات الصراف الآلي :
تتولي آلات الصراف الآلي (ATM) مهمة القيام بالعديدمن المعاملات التي لولاها لشغلت انتباه الموظفين.
فهي تتميز بقدرتها على تنفيذ العديد من المهام مثلتوفير معلومات الحساب وقبول الايداعات وسحب القروض التي تمت الموافقة عليها من قبلفضلاً عن تحويل الأموال.
ويزيح استخدام آلات الصراف الآلي عن كاهل الموظفينالمسئولين عن القروض عناء الاهتمام بالخدمات الشخصية. وفي نفس الوقت بإمكانها تقديممجموعة أوسع نطاقاً من الخدمات.
وتعتبر آلات الصراف الآلي أكثر فعالية بالنسبة إلىمؤسسات التمويل الأصغر التي تقبل المدخرات وتنشد خدمة العملاء في عدة أماكن و/أوأثناء ساعات خارج دوام العمل.
لكن نظراً لتكلفة الآلة الواحدة والتي قد تصل إلى 35ألف دولار أمريكي فضلاً عن ضرورة وجود شبكات اتصالات وكهرباء يمكن الاعتماد عليها. فقد لا تكون تقنية آلات الصراف الآلي هي الخيار الأول بالنسبة لكافة مؤسسات التمويلالأصغر.
ما هي بطاقةالائتمان؟
إن كنت تملك بطاقة ائتمان، يحق لك شراء أغراض لقاءبرنامج ائتمان متفق عليه مسبقاً. تصدر بطاقة الائتمان إما عن المصرف أو عن بائعيالتجزئة أو عن مانحي قروض آخرين. يفرض بعض مانحي البطاقات، خلافاً عن الآخرين،رسماً سنوياً لتغطية نفقات خدمة الحسابات. عند شراء أغراضك بواسطة بطاقة الائتمان،يستحق المبلغ المدفوع بعد مرور فترة تعرف ب"مهلة الدفع" لا يفرض خلالها أي مبلغمالي. بعد هذه المهلة، تدفع المستحقات بالكامل أو بالتقسيط الشهري مع الفائدة. هذاما يعرف بالقرض الدوار.
يفرض بعض مانحي القروض فائدة محددة بدءاً من تاريخشراء البطاقة بغض النظر عما إذا كان الحساب يتضمن مبلغاً مستحقاً أم لا.
قد تتغير معدلات الفوائد على بطاقات الائتمانواحتساب الفوائد والرسوم السنوية وتواريخ الاستحقاق تبعاً للبطاقات.
بطاقات الائتمان: الحسناتوالسيئات
لبطاقات الائتمان حسنات وسيئات. إنفهمت مسؤولياتك واستعملتها بالشكل الصحيح يمكنك الاستفادة أكثر من الحسنات وتلافيالسيئات.
الحسنات:
• القدرة على شراء الأغراض الضرورية حالاًً
• عدم الحاجة إلى حمل المال
• عملية أكثر ومقبولةأكثر من الشيكات
• حفظ سجلات الصرف
• الحصول على نقاط مكافآت وخصومات أخرى
السيئات:
• سعر مشتريات أغلى بسبب الفائدة
• رسوم إضافية
• تعقيدات مالية قد تنتج عن عدممعرفة المبلغ المصروف كل شهر
• نزعة متزايدة إلى الشراء
كيف تختلف بطاقات الرصيد المفتوح؟
تختلف بطاقات الرصيد المفتوح عن بطاقات الائتمانبأنها لا تفرض أية حدود على المبالغ المسحوبة إلا إذا أقر المصرف المحلي ذلك. يمكنكأن تصرف قدر ما تشاء لكنك ملزم بدفع المبلغ كاملاً عند صدور الفاتورة. تستوجببطاقات الرصيد المفتوح دفع رسوم سنوية باهظة. وفي حال لم يسدد المبلغ المسحوببالكامل يعلّق الحساب وتفرض معدلات فوائد على المبلغ المستحق بالإضافة إلى رسومإضافية. وقد ترسل أيضاً فاتورتك إلى دائرة تحصيل المبالغ المستحقة.
كيف تعمل بطاقة الدفع والصرافالآلي؟
ترتبط بطاقة الدفع والصراف الآلي بالحساب الجاريو/أو بحساب التوفير أو ما يسمى حساب الودائع بالتعبير المصرفي. عند استعمال هذهالبطاقة إما لسحب المال أو للشراء في نقاط البيع، يخصم المال مباشرة من حسابالودائع خاصتك.
في المقابل، بطاقة الائتمان هي عبارة عن قرض غيرمضمون تمنحه مؤسسة مالية على شكل اتفاق مالي. هذا يعني أنه يتعين عليك إعادة المبلغمع الفائدة إن لم تسدد ما صرفته بالكامل كل شهر.
بطاقات الدفع والصراف الآليالمعتمدة على رقم التعريف الشخصي
ينبغي إدخال رقم التعريف الشخصي عند الشراء. بطاقاتالدفع والصراف الآلي المعتمدة على رقم التعريف تستعمل فقط لدى البائعين المزودينبجهاز معالجة بيانات البطاقة عبر الشبكة، وبآلة خاصة لإدخال رقم التعريف خاصتك.
بطاقات الدفع والصراف الآليالمعتمدة على التوقيع
مع هذه البطاقات أنت توقع على إيصال الشراء تماماًكما تفعل مع بطاقة الائتمان. يمكن استعمال هذه البطاقات لدى البائعين المزودينبأجهزة معالجة بيانات البطاقة عبر الشبكة وأيضاً أجهزة معالجة بيانات البطاقة خارجالشبكة.
تعمل بعض بطاقات الدفع والصراف الآلي بواسطة رقمالتعريف فقء فيما قد تعمل أخرى إما بواسطة رقم التعريف أو بواسطة التوقيع. البطاقات التي تعمل بواسطة التوقيع تقدم مرونة أكبر، وبخاصة عند التعامل مع بائعينلا يملكون الجهاز الخاص بمعالجة بيانات رقم تعريفك الشخصي. اسأل المؤسسة الماليةالتي تتعامل معها أي نوع من البطاقات توفر.
في كلتا الحالتين، تخصم المبالغ تلقائياً من حسابك. مع كلا النوعين من بطاقات الدفع والصراف الآلي، ستحتاج إلى رقم تعريف لسحب مالك منالصراف الآلي، وسيحدد لك مصرفك واحداً عند إصدار بطاقتك.
لم هي شائعة إلى هذاالحد؟
كل ما تحتاجه هو حساب مصرفي :
تشكل بطاقات الدفع والصراف الآلي خطوة مهمة نحوالصرف المرتكز على التوفير العملي. إنها بدائل مثالية للمال النقدي والشيكات، وكلما تحتاجه للحصول على هذه البطاقة هو فتح حساب مصرفي. في منطقة آسيا الباسيفيكوحدها، يحق لما يقدر ب 500 مليون شخص ممن يملكون حساباً مصرفياً حيازة بطاقة دفعوصراف آلي، بينما يحق ل 100 مليون فقط حيازة بطاقة ائتمان.
طريقة فعالة لإدارة أموالك :
إن عدداً متزايداً من حاملي بطاقات الائتمانيستعمل بطاقات الدفع والصراف الآلي سعياً لإدارة أكثر فعالية لأموالهم اليومية. فهميصرفون رصيدهم بذكاء بحيث يستعملون بطاقات الدفع والصراف الآلي لدفع نفقاتهماليومية مثل البقالة وفواتير المنافع العامة والمدفوعات الشهرية الدورية أو أيمستلزمات صغيرة أخرى. أما المستلزمات الباهظة الثمن والمشتريات الكبيرة التي تدفعبالأقساء أو النفقات التي تصرف في الخارج، فهي تدفع من بطاقةالائتمان.
مع بطاقة الدفع والصراف الآلي لا يمكنك الصرف إلاضمن حدود رصيدك. إنها مناسبة للأشخاص الذين يودون ضبط نفقاتهم. ننصح الشبان أو منهم غير مخولين لحيازة بطاقة ائتمان أو ذوي الميزانية الضئيلة بإدراج بطاقة الدفعوالصراف الآلي في برنامج إدارة أموالهم اليومي.
عملية ومقبولة عالمياً
بطاقة الدفع والصراف الآلي هي من أبسطالوسائل التي تسهل العمليات الإلكترونية لأنها عملية ومقبولة عالمياً. على سبيلالمثال، بعض بطاقات الدفع والصراف الآلي المعتمدة على التوقيع مقبولة في أكثر من 20مليون موقع في العالم.
استعمالها العملي هو سبب آخر لرواجها المتزايد،لأنها تغنيك عن حمل المال النقدي أو الشيكات. إنها سهلة الاستعمال وسريعة من حيثمعالجة البيانات في المتاجر وتوفر لك سجلاً مفصلاً عن كل عملياتك ضمن كشف حسابكالمصرفي.
آمنةومحمية
تنطبق مقومات الأمان التي توفرهابطاقة الائتمان على بطاقة الدفع والصراف الآلي. إذا فقدت بطاقة الدفع والصراف الآليخاصتك أو كنت تشك بأنها سرقت، اتصل فوراً بمصرفك للتبليغ عن فقدانها. بهذا تحول دوناستعمالها من قبل أي كان وتحد من الخسائر التي قد تنتج عن فقدانها. سياسة حمايةالمستهلك التي يعتمدها مصرفك ليست سبباً كي تهمل بطاقتك، فعليك أن تحمي بطاقة الدفعوالصراف الآلي خاصتك تماماً مثل مالك المودع في المصرف.
تأملات في بطاقات الصرف الآلي
مع التطور المستمر للشبكاتالمالية Financial Networks وامتلاك بعض البنوك لشبكات خاصة بها ، قامت بإصداربطاقات تمكن حاملها من الوصول إلى حسابه لدى البنك والسحب منه عن طريق أجهزة الصرافالآليAutomated Teller Machines واختصارها «ATM».
ويمكن تعريف هذه البطاقة بأنها: «أداة دفع وسحب نقدي ، يصدرها بنك تجاري ، تمكِّن حاملها من الشراء بماله الموجودلدى البنك ، ومن الحصول على النقد من أي مكان مع خصم المبلغ من حسابه فوراً ،وتمكنه من الحصول على خدمات خاصة» .
ولها نوعان :
1. بطاقاتالصراف الآلي الداخلية: وهي البطاقات التي تؤدي وظائفها داخل دولة واحدة،ومع تطور الاتصالات أمكن استعمالها في جهاز أي بنك من خلال شبكة تنظم العلاقة بينالبنوك والعملاء.
2. بطاقاتالصراف الآلي الدولية: وهي التي تتبع منطقة دولية ترعى هذه البطاقات، بحيثيستطيع حاملها استخدامها في جميع أنحاء العالم، ومن أمثلتها بطاقة (فيزا إلكترون) التابعة لفيزا، وبطاقة (مايسترو) التابعة لماستر كارد، ويتم التعامل بها من خلالشبكة دولية توفرها المنظمة الراعية للبطاقة.
ومما سبق يتضح لنا الفرق بينبطاقات السحب الجاري، وبطاقات الائتمان ، وهذه الفروق نوجزها فيما يلي :
أن بطاقات الحساب الجاري مرتبطةبرصيد حاملها في البنك المُصْدِر لها، فلا يمكن لحاملها أن يسحب أو يشتري بأكثر منرصيده المودَع في البنك المصدر، أما البطاقات الائتمانية فإنها لا ترتبط برصيدحاملها، بل قد لا يكون له رصيد في البنك المصدر، وإنما تعتمد على ثقة المصدربالملاءة المالية لحامل البطاقة وقدرته على السداد عند استحقاق الدفع .
أن البنك المصدر لبطاقة الحسابالجاري يُعد موفياً للقرض في حال السحب النقدي بها، والعميل (المقرض) إنما يقومباستيفاء دينه أو بعضه، أما في البطاقة الائتمانية فإن البنك المصدر يُعد مقرضاًعند استعمال حامل البطاقة لها، ويكون مديناً للبنك بمقدار استعماله للبطاقة.
عند السحب النقدي بالبطاقاتالائتمانية تُحسب نسبة مئوية من المبلغ المسحوب، أما السحب النقدي ببطاقات الحسابالجاري فهو مجاني أو يُحتسب رسوم مالية مقطوعة غالباً.
أن بطاقات الحساب الجاري تعد منبطاقات السداد الفوري، أما البطاقات الائتمانية فهي بطاقات تقسيط تعتمد على تدويرالائتمان في غالبها.
أن بطاقات الحساب الجاري تعد منالبطاقات المجانية بالنسبة للبائع، أما البطاقات الائتمانية فيتكبد البائع فيها دفعرسم أو نسبة مئوية من قيمة الفاتورة.
أن البطاقات الائتمانية بطاقاتذات ربحية مباشرة ، إذ صدرت لأجل الربح المباشر بسبب كثرة الرسوم المفروضة عليها،أما بطاقات الحساب الجاري فهي ذات ربحية غير مباشرة ، فالربح ليس هدفاً لإصدارها فيالأصل، لكن الخدمات التي تقدمها أصبحت تدر ربحاً على المصدر .
الغالب أن بطاقات الحساب الجاريلا يصدرها إلا البنوك لارتباطها برصيد حاملها لدى البنك المصدر، أما البطاقاتالائتمانية فقد تصدرها البنوك أو المنظمات الدولية والمؤسسات المالية؛ لأنها لاترتبط برصيد حاملها لدى المصدر .
يعتمد استعمال بطاقات الحسابالجاري على تطور الاتصالات الإلكترونية، ولا يمكن أن تُستعمل بشكل يدوي ، أماالبطاقات الائتمانية فقد تستعمل بشكل يدوي خاصة في الدول غير المتقدمة.
والتكييف الشرعي لبطاقات الصرفالآلي أو السحب الجاري :
هذا النوع لا يمكن اعتباره منبطاقات الائتمان؛ لاشتراط المصرف وجود رصيد عنده، على عكس بطاقات الائتمان، التي لايشترط المصرف وجود رصيد عنده، ولذلك يمكن اعتبار هذا العقد من عقود الحوالة، علىأساس أن المعاملة بين العميل والمصرف معاملة دين أو قرض، حيث أن رأس مال المصارف منإيداعات الناس، ولهذا فإن المصرف مدين لعميله.
والظاهر جواز التعامل مع هذاالنوع، وخاصة أن كثير من المصارف الإسلامية تصدرها، وأما ما يصدر من المصارفالربوية لهذا النوع، فإنه غير جائز شرعاً؛ والسبب في ذلك يرجع لتعاملات هذه البنوكبالربا الصريح، الذي تضافرت الأدلة من الكتاب والسنة وإجماع المسلمين على تحريمه،رغم تغييرهم لمسمى الربا الحقيقي إلى (الفوائد البنكية)؛ إلا أن المضمون والمعنىواحد، وكم من الحقائق التي حرمة في الشريعة الإسلامية تم تغييرها لخداع الناسلترويجها.
ومن المسائل التي تثير شكوك كثيرمن الناس، مسألة السحب من أجهزة الصرف الآلي التي تعود ملكيتها إلى بنوك أخرى، حيثيتم أخذ مبلغ مقطوع – درهمان فقط - نظير هذه الخدمة، فهذا المبلغ المأخوذ لا يوجدمانع شرعي في أخذه؛ لأنه رسوم خدمة، لأنّه من باب الجعالة ، و يأخذ حُكم أجرة تحويلالمال أو إيصاله إلا أن بعض البنوك تجعل الرسم نسبة مئوية بدلاً من المبلغ المقطوع،تتأثر هذه النسبة بالمبلغ المسحوب زيادةً و نُقصاناً ، فهذه صورة من صور الربا ، ولا يجوز التعامل بها البتة .
مصطلحات الائتمان :
الحساب
أموال يتم إيداعها في مؤسسة مالية بغرض الإستثمار و/أوالاحتفاظ بها في أمان.
بطاقة العملالخيري
بطاقة ائتمانية تابعةلطرف ثالث تمنح مزايا إضافية مع كل عملية يتم إجراؤها. مثال: تحظى رابطة الخريجينأو أحد المتاحف بنسبة عن جميع العمليات التي يتم قيدها على بطاقات العمل الخيريالخاصة بأعضاء الرابطة.
الرسمالسنوي
هي الكلفة السنويةلامتلاك بطاقة ائتمانية. تقوم بعض الجهات المصدرة للبطاقات الائتمانية بإصدارالبطاقات بدون رسم سنوي. ويعتبر الرسم السنوي مع الفائدة والرسوم الأخرى جزءاً منمجموع كلفة الائتمان.
معدل النسبة المئويةالسنوية
هو معدل النسبة المئويةالسنوية التي تطبق على الرصيد المستحق على البطاقة الائتمانية، ويعتبر جزءاً منالكلفة الإجمالية للائتمان.
الموجودات
أغراضذات قيمة نقدية (مثال: المنازل، الأراضي، السيارات) التي يملكها شخص أو شركة.
جهاز الصرافالآلي
جهاز يقوم بعملية سحبوإيداع النقود في/من الحسابات الجارية وحسابات التوفير. كما يستخدم للحصول على "سلفة نقدية" من حساب البطاقة الائتمانية وتسديد مدفوعات أخرى مثل فواتير المنافعالعامة. يمكن الدخول إلى الحسابات بواسطة بطاقة الدفع والصراف الآلي، البطاقةالائتمانية أو بطاقة الصراف الآلي.
المدفوعاتالآلية
قد تقوم شركات المنافعالعامة، وسائل تسديد القروض أو أي قطاعات أعمال أخرى باستخدام نظام دفع آلي معفواتير تدفع بواسطة السحب المباشر من حساب مصرفي.
متوسط الرصيد اليومي
تقوم المؤسسات المالية بقياسوحساب المبالغ المستحقة حسب معدل يومي من دورة فاتورتك، وتقوم باستخدام هذا المبلغلاحتساب مبلغ الفائدة المدينة شهرياً. تتبع المؤسسات المالية المختلفة طرقاً متعددةنحو تحقيق ذلك.
الرصيد
المبلغ المستحق من النقود. وحسب المصطلحات المصرفية،يشير الرصيد المستحق إلى مبلغ من المال في حساب محدد. وحسب مصطلحات الائتمان، فهويشير إلى المبلغ المقترض.
تحويل الرصيد
يسمح لك بسحب رصيدك من بطاقةائتمانية لدفع مستحقات بطاقة أخرى، والتي يكون مبلغها أقل.
البطاقةالمصرفية
البطاقة الائتمانية أوبطاقة الدفع والصراف الآلي التي أصدرتها مؤسسة مالية.
الإفلاس
هو إعلانقانوني للتصريح بالعجز عن سداد الديون، يمكنه إيقاف أي حجوزات على الممتلكات، إعادةالملكية، تجميد الممتلكات أو تحصيل الديون. على الرغم من أن الإفلاس لا يلغي السجلالائتماني السيء، إلا أنه يصبح جزءاً من السجل الائتماني لعدة سنوات، وذلك حسبالقوانين المعمول بها في الدولة. لا يمحي الإفلاس عموماً النفقات المتعلقة بإعالةالأطفال، النفقة الزوجية، الغرامات، الضرائب أو بعض موجبات القروض الخاصة بالطلاب.
الشيكالمرتجع
الشيك "المرتجع" هو شيكيتم رفض صرفه أو دفعه. قد يرجع السبب إلى إغلاق الحساب، أو عدم توفر رصيد كافٍلتغطية مبلغ الشيك.
طاقةالأعمال
هي بطاقة ائتمانية خاصةبمالكي الشركات الصغيرة. يتم قيد مصاريف الأعمال على حساب هذه البطاقة لتسهيلالاحتفاظ بالسجلات المالية والتحضير لدفع الضرائب.
رأسالمال
أموال متراكمة تستخدملزيادة الثروة.
النقد
النقد يكون على شكل أوراق نقدية أو عملات معدنية. وحسبالمصطلحات المصرفية، فإن فعل "دفع الشيكات" يعني "قبض الشيكاتنقداً".
بطاقة الرصيد المفتوح
بطاقة بلاستيكية تمنح حقالدخول إلى مبلغ ائتماني عادة ما يكون غير محدود. يجب دفع قيمة بطاقة الرصيدالمفتوح بالكامل في نهاية كل دورة إعداد الفواتير.
الشيك
مستند خطي يعطي تعليمات لمؤسسة مالية لدفع مبلغ منالمال من الحساب الخاص بالشخص الذي حرر الشيك.
خالص
يعتبر الشيك "خالصاً" عندما يتم خصم قيمته من الحسابالمصرفي الخاص بالشخص الذي حرر الشيك وإضافتها إلى حساب الشخص المستفيد.
بطاقة الشريحة/البطاقةالذكية
بطاقة تصدرها مؤسسةمالية مدمج بها شريحة إلكترونية، يمكن تحميل برامج متعددة عليها مثل وظائف البطاقةالائتمانية وبطاقة الدفع والصراف الآلي وبرامج المتسوق الدائم أو برامجالمكافآت.
البطاقةالمزدوجة
بطاقة ائتمانية مرتبطةبطرف ثالث – مثل تاجر تجزئة أو شركة طيران. مثال: تعتمد العروض المقدمة للمستخدم أوالخصومات أو المزايا الأخرى على القيمة الشرائية للدولار التي يتم احتسابها خلالفترة زمنية محددة.
الضمان
أي شيء تقبله المؤسسة المالية كضمان في حال عجز المدينعن تسديد الدين المستحق عليه. إذا لم يتمكن المدين من تسديد قيمة القرض، يسمحللمؤسسة المالية بالحصول على الضمان، والذي يكون عادة على شكل عقارات (منزل)، أوممتلكات (سيارة).
الفائدةالمركبة
فائدة تحتسب ليس فقطعلى المبلغ الأصلي، وإنما على الفائدة المجمعة.
الائتمان
بالنسبةلقطاع الأعمال، هو الشراء أو الاستعارة مع وعد بالسداد لاحقاً. يوجد طرفان في أياتفاقية ائتمان، الدائن (شخص، مؤسسة مالية، متجر أو شركة مدينة) ومدين (الشخص الذييدين بالنقود). وحسب تعريف المحاسبة، فهو مبلغ النقود المستحق لشخص أومؤسسة.
مكتبالائتمان
وكالة تقارير الائتمانالتي تقوم بفحص معلومات الائتمان وتحتفظ بملفات عن الأشخاص الذين يتقدمون للحصولعلى الائتمان ومستخدميه.
البطاقةالائتمانية
بطاقة بلاستيكيةتمنح حق الاستفادة من مبلغ ائتمان. لا يستطيع حاملو البطاقة تعدي اقتراضمبلغ معين،لكن ليس عليهم تسديد إجمالي المبلغ كل شهر. بدلاً عن ذلك، يدخل المبلغ في نظام دوارأو تطبق عليه الفائدة المجمعة مع حد أدنى مستحق الدفع.
حدالائتمان
المبلغ الأقصىبالدولار الأمريكي الذي يمكن قيده على حساب بطاقة معينة.
تقييمالائتمان
هو تقييم مؤسسة ماليةعما إذا كان الشخص مؤهلاً للحصول على الائتمان. يعتمد تقييم الائتمان عادة على أساسمواصفات الفرد الشخصية وقدرته على تسديد المبلغ وكذلك رأسماله.
تقريرالائتمان
هو تقرير عن مستوىمديونية العميل وطريقته في دفع الفواتير. يسلم دائنو الفرد معلومات التقرير إلىوكالات تقارير الائتمان (أو مكاتب الائتمان). تقوم الوكالة بتجميع المعلومات فيتقرير تقدمه إلى الدائنين أو أي جهات أخرى بموافقة العميل.
العملة
هي النقود – أو أي وسيلة صرف مستخدمة. وفي الحياةالعملية، فإن العملة تعني النقد، وبشكل أخص العملات الورقية. يستخدم المصرفيونغالباً عبارة "العملات المعدنية والعملات الورقية" للإشارة إلى السنتوالدولار.
الحساب الجاري
حساب يستخدمه الفرد لإيداعالنقود، ويمكنه من خلاله تحرير الشيكات. أحياناً تفرض رسوم إذا لم يحتفظ في الحساببحد أدنى.
الخدمة المصرفية عبرالإنترنت
تسمح المؤسسات الماليةلعملائها باستخدام موقعها الإلكتروني للقيام بأنشطة مصرفية مثل الدخول إلى الرصيدالمستحق في حسابهم، دفع الفواتير، تحويل الأموال، مقارنة خطط الإدخار والتقدم بطلبللحصول على القروض عبر الإنترنت.
المبلغالمدين
مصطلح محاسبي يعني مبلغمن المال يدين به فرد أو مؤسسة، ويتم خصمه من حساب محدد.
بطاقة الدفع والصرافالآلي
هي بطاقة معززة بمميزاتجهاز الصراف الآلي ومراكز البيع، ويمكن استخدامها لشراء البضائع والخدماتإلكترونياً، وتعتبر بديلاً عن النقود أو الشيكات. يتم خصم قيمة العمليات من حسابالتوفير أو الحساب الجاري الخاص بحامل البطاقة مباشرة. ووفقاً لنوع البطاقة، قدتتطلب بطاقة الدفع والصراف الآلي توقيعاً أو إدخال رقم التعريف الشخصي في جهاز خاص.
إيصالالإيداع
هو إيصال يظهر المبلغالكامل بالعملات الورقية والمعدنية أو الشيك الذي يتم إيداعه في حسابمعين.
المودع
شخص أو شركة يقوم بإيداع النقد في حسابمصرفي.
الإيداعالمباشر
العائدات (أو المدفوعاتالحكومية) التي يتم إيداعها في الحسابات المصرفية آلياً مما يوفر الوقت والمجهودوالكلفة.
النقدالآلي
تقوم الشركات بتطوير نسخإلكترونية عن جميع أنظمة الدفع الحالية: النقد، الشيكات، البطاقات الائتمانية،بطاقات الدفع والصراف الآلي والعملات النقدية.
الرسومالمالية
يغطي هذا المصطلح مجموعكلفة الائتمان. وهو يتضمن الفائدة وكامل الرسوم التي تفرضها المؤسسة الماليةالمصدرة كشرط للائتمان. وقد تتضمن: رسوم الخدمة، رسوم المتأخرات، رسوم العملياتالمالية ورسوم أخرى متفرقة.
المؤسسةالمالية
هي مؤسسة حيث يمكنكإيداع، اقتراضأ وتبديل الأموال.
المعدلات الثابتة
معدل فائدة لا يتغير. يكونمعدل النسبة السنوية عادة معدلاً ثابتاً.
مهلةالدفع
هي الفترة التي تسبق تجمعالفائدة على مشتريات جديدة.
سرقة بيانات التعريفالشخصية
نوع من الاحتيال حيثيتم الحصول بشكل غير شرعي على المعلومات المالية الخاصة بالعملاء بهدف القيامبمشتريات وعمليات غير شرعية بواسطة بطاقاتهم الائتمانية، أو سحب الأموال من حساباتالتوفير أو الحسابات الجارية الخاصة بهم.
الفائدة
رسممدفوع على استخدام المال. قد يقوم الفرد بدفع الفائدة مثلاً إلى مؤسسة مالية علىاستخدامه بطاقة ائتمان، أو قد تدفعها المؤسسة المالية للفرد لاحتفاظه بحساب توفير. ويتم احتساب الفائدة حسب معدل النسبة المئوية السنوية.
طريقة الاحتساب الآلي للفائدة
كيفية احتساب الفائدة على رصيدبطاقة ائتمان، وهي قد تفرض يومياً أو شهرياً وتتضمن الفائدة على الرصيد غيرالمدفوع.
معدلالفائدة
النسبة المئوية علىوحدة زمنية من مجموع المبلغ المقترض. وتفرض المؤسسة المالية هذه الفائدة علىاستخدام المال. قد يتم احتساب فائدة البطاقة الائتمانية سنوياً، شهرياً أويومياً.
معدلاتتمهيدية
قد تستخدم بعض البطاقاتالائتمانية هذه المعدلات التمهيدية كعروض ترويجية خاصة. ويعود المعدل عادة بعد فترةمن الوقت إلى المعدل الأساسي.
الحسابالمشترك
حساب جار أو حساب توفيريتم إنشاؤه بإسم أكثر من شخص واحد. على سبيل المثال: الزوج/الزوجة،الأب/الإبن.
الإلتزاماتالمالية
حسب المصطلحات المالية،هي المال المدين للأفراد، الشركات أو المؤسسات.
حد مبلغالائتمان
حد مبلغ ائتمان مخصصلشخص، لشركة أو لمؤسسة.
الشريطالمغنطيسي
الشريط الأسودالموجود على البطاقة الائتمانية، بطاقة الدفع أو بطاقة الصراف الآلي. وهو يحتوي علىرمز إلكتروني ومعلومات أساسية عن الحساب مثل اسم حامل البطاقة ورقم الحساب.
الحد الأدنىللدفع
الحد الدنى للمبلغالمستحق دفعه كل شهر، ويتراوح عادة من 2 إلى 3% من المبلغ المستدان، بالاعتماد علىمتوسط الرصيد اليومي المستحق.
النقود
أي شيء يعتبر وسيلة صرف بشكلعام.
الرهن
هو قرض طويل الأمد يحصل عليه الأفراد لشراء منزل. ويتمتحويل ملكية المنزل من الجهة المدينة إلى المستدين بمجرد سدادالدين.
السحب علىالمكشوف
شيك محرر بقيمة أعلى منالرصيد المتوفر في الحساب. إذا رفضت المؤسسة المالية صرف الشيك، يعتبر في هذهالحالة "مرتجعاً".
دفترالتوفير
هو كتيب تعطيه المؤسسةالمالية للشخص المودع لتسجيل المبالغ التي يتم إيداعها وسحبها في/من حسابه، وكذلكالفائدة المكتسبة على حساب التوفير.
المستفيد
الشركةأو الشخص الذي تحرر له الشيكات، والذي يقبض الأموال كمدفوعات.
جهةالدفع
شركة أو شخص يقوم بتحريرالشيكات ودفع الأموال.
جدولالمدفوعات
تحظى البطاقاتالائتمانية بخيارين، الدفع الجزئي مع حد أدنى للمبلغ المدفوع، أو الدفع الكاملللرصيد المستحق.
المعدلالدوري
هو معدل فائدة متغيرقابل للنقص أو الزيادة خلال فترة ربع سنوية، ويؤثر على كل من الرسوم المالية والحدالأدنى المستحق الدفع على البطاقة الائتمانية.
عمليات مراكزالبيع
دفع قيمة المشترياتوالخدمات في مراكز البيع والمطاعم بواسطة عمليات الصراف الآلي أي بطاقة الدفعوالصراف الآلي والبطاقة الائتمانية.
البطاقة المدفوعةمسبقاً
بطاقة مخزن عليها مبلغمحدد من الدولارات. يمكن استخدامها في الشراء أو السحب النقدي من أجهزة الصرافالآلي لغاية القيمة المخزنة بالدولار الأمريكي، وذلك قبل التخلص منها أو إضافة مبلغآخر عليها.
المبلغالأصلي
المبلغ الأصلي الذي تماقتراضه أو إيداعه أو استثماره قبل احتساب الفائدة المجمعة.
بطاقةالشراء
بطاقة ائتمانية تستخدمهاالشركات لشراء المستلزمات المنخفضة والمتوسطة القيمة، وهي تغني عن استخدام طلباتالشراء. يتم إجراء الطلب مباشرة من خلال أحد المزودين المشاركين وتُقيد قيمةالمشتريات على حساب بطاقة الشراء.
إعادةالتمويل
مراجعة الشروط الخاصةبالقروض لتسهيل شروط الدفع حسب دخل المستدين الحالي وقدرته على السداد. عادة مايقدم إعادة التمويل معدل فائدة أقل وأقساط شهرية أقل.
المكافآت
تقدمبعض البطاقات الائتمانية لحامليها كلما استعملوها فرصة الحصول على أميال الطيران،وقود مجاني أو أي مكافآت أخرى. تُسمى أيضاً ببرامج الولاء.
حسابالتوفير
حساب تتجمع فيه الفائدةمقابل استخدام الأموال المودعة. يُسمح للشخص المودع بعدد غير محدود من الإيداعاتوالسحوبات.
رسومالخدمة
رسوم شهرية تتقاضاهامؤسسة مالية مقابل احتفاظها بحساب جار.
إيقافالدفع
طلب مرسل إلى مؤسسة ماليةلإيقاف صرف شيك محدد. وإذا تم إرسال الطلب مبكراً، فلن يتم خصم قيمة الشيك من حسابالشخص الذي حرره. تفرض عادة رسوم على هذه الخدمة.
الشروط
فترة ومعدل الفائدة المتفق عليهما بين الدائن والمدينلتسديد القرض.
المعدلالمتغير
معدل فائدة يتغير كلفترة.
السحب
هو مبلغ من المال يتم سحبه منالحساب منقول
لم يعلق احد حتى الآن .. كن اول من يعلق بالضغط هنا
اخر المشاهدات
- [ تعرٌف على ] العلاقات اليابانية الإثيوبية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] مكتب شمال البلاد للعقارات ... سكاكا ... منطقة الجوف # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] الصحرا للانتاج السبائك المعدنية ... المنطقة الجنوبية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ حكمــــــة ] قال بعض السلف: الإخلاص أن تتمنى أن أعمالك بينك وبين الله، لا ترمقك فيها عين. # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ التجارة و الساعات قطر ] اوليفيا ترايدينغ # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] خزعة الكبد # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ الفضائل التي تحت العفةتهذيب الأخلاق وتطهير الأعراق - ابن مسكويه ] الدعة : فهي سكون النفس عند حركة الشهوات . # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- تفسير اسم صفية في المنام # اخر تحديث اليوم 2024-03-07
- [ خذها قاعدة ] قال احد الفلاسفة : طلبت الراحة لنفسي فلم أجد لها أروح من ترك مالا يعنيها وتوحشت في البرية فلم أر وحشة أقرب من قرين السوء وغالبت الأقران فلم أر قرينا أغلب للرجل من المرأة السوء , ونظرت إلى كل ما يذل القوى ويكسره فلم أر شيئا أذل له ولا أكسر م
- [ مؤسسات البحرين ] الواحة الخضراء للخضروات والفواكه والماء الحلو ... منامة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ دليل دبي الامارات ] تصميم الأسنان الفرنسية ... دبي # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تأجير سيارات الامارات ] Al MORJAN RENT CARS LLC # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعليم الامارات ] المعهد العالمي للدراسات ... الشارقة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] إشارة ضوئية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] المسيحية في سلوفينيا # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] سميره شعبان غريب ... المحرق # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ صحة وطب الامارات ] المركز الكندي الطبي للتجميل ذ م م ... دبي # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ محامين السعودية ] لمياء حيدر ضحوي العنزي ... الرياض # اخر تحديث اليوم 2024-04-18
- [ تعرٌف على ] 29 ذو القعدة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مقاهي السعودية ] حكاية حلى ومالح # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ وزارات وهيئات حكومية السعودية ] فرع الزراعة برنية # اخر تحديث اليوم 2024-02-15
- [ تعرٌف على ] دالة حقيقية المستقر # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] مقاس المحيط (نظرية الرسومات) # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تسوق وملابس الامارات ] تيد لابيدوس ... دبي # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ سياحة وترفيه الامارات ] موقع ديزيرت سفاري ... العين # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] مركز دميرة للتسجيلات ... منامة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] المنطق المعتمد على الحالة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] الموجة اليابانية الجديدة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ عبارات تهاني ] طريقة عمل بطاقة تهنئة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ دليل أبوظبي الامارات ] مركز وزارة الداخلية لحماية الطفل ... أبوظبي # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] أجا وسلمى # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] شركة الجبار لمقاولات التنظيفات تضامن لمالكها السيد علي جعفر بدر وشركاءه ... منامة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] قصر زبيدة للخضروات والفواكه ... المحرق # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] الألعاب الأولمبية الصيفية 2008 # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] إدواردز (مسيسيبي) # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] ساسفراس # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ حدادون الامارات ] النخيل للمعادن # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] العلاقات اللبنانية الماليزية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعليم الامارات ] مدرسة دبي البريطانية ... دبي # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] لمسات فاطمة للخياطة ... المنطقة الشمالية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مدارس الامارات ] اكاديمية راس الخيمة الامريكية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] تطور عملية التركيب الضوئي # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ خذها قاعدة ] الحياة هي تمارين قاسية للقاء الموت. - عمرو الجندي # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ شركات مقاولات السعودية ] شركة اتحاد البلاد للمقاولات ... الرياض ... الرياض # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] لوحة موناليزا أيزلورث # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تأجير سيارات الامارات ] Yousco Rent a Car # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] فراس ملحم # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] قائمة المطارات حسب كود الإيكاو: M # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] منيره محسن مرزوق العتيبي ... جدة ... منطقة مكة المكرمة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ النوافل ] كيف تنال ثواب وأجر العشر من ذي الحجة بــ 4 أمور هامة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] عمار التوبلاني للخضروات والفواكه ... منامة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] مرض الكلى المزمن # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ دليل دبي الامارات ] لوكس الداخلية ... دبي # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تأجير سيارات الامارات ] Imteyaz Rent A Car # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] الشامية للتنسيق ... منامة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] قائمة القوانين العلمية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] ويليام الفاتح # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ محامين السعودية ] رامي معيض حسين الحارثي ... جدة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مطاعم الامارات ] بيج شيفز ستوديو ... دبي # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ اثاث منزلى السعودية ] معرض عبد الله محمد الحسون للأثاث المنزلى # اخر تحديث اليوم 2024-02-11
- [ مستوصفات وعيادات السعودية ] المركز السعودى الصينى العلاج بالإبر الصينية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ خذها قاعدة ] جمال المكان بمن رافقك فيه ، وجمال الوقت بمن شاركك فيه. - وليم شكسبير # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] قرار مجلس الأمن التابع للأمم المتحدة رقم 2216 # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] العلاقات الروسية الكازاخستانية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مخابز وحلويات الامارات ] فطائر المملكة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] Commercial Name (English) ... المحرق # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ المنيوم و تجارة قطر ] شركة المنيوم النهضة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] زينب شجاع للتصميم الداخلي ... المنطقة الشمالية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] مؤسسة المسكن المميز للتطوير والاستثمار العقاري ... صامطه ... منطقة جازان # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ خذها قاعدة ] أيهَا النِّيلُ كيفَ نُمسِي عِطاشاً .. في بلادٍ روِّيتَ فيهَا الأنامَا. - حافظ إبراهيم # اخر تحديث اليوم 2024-04-18
- تأثير علاج الزولادكس على الدورة الشهرية والحمل # اخر تحديث اليوم 2024-02-16
- [ خدمات عامة الامارات ] بوابة القرية 3 ... دبي # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] مؤسسة أجنحة ينبع للخدمات العقارية ... صامطه ... منطقة جازان # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] لاهاي العالمية للدراسات الجامعية ... منامة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] قرار مجلس الأمن التابع للأمم المتحدة رقم 1977 # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] الطرق السيارة في الجزائر # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] الربوتات اليابانية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] الرفاعين لتجميل وتنسيق الحدائق ... المنطقة الشمالية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ دليل أبوظبي الامارات ] توتال تراكتيل امبرانس باور كومبامي اس اية ... أبوظبي # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] العلاقات اليابانية البليزية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ وسطاء عقاريين السعودية ] مؤسسة الربوة للتطوير والاستثمار العقاري ... صامطه ... منطقة جازان # اخر تحديث اليوم 2024-02-10
- [ دليل دبي الامارات ] تيد بيكر ... دبي # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ أكلات منوعة ] 2 من أحلي وصفات لعمل طاجين الجبن # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] الدوري القبرصي الدرجة الثالثة 2000–2001 # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] تجمعات محافظة درعا السكانية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] العلاقات السيشلية الماليزية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] العلاقات الكويتية السلوفينية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] اللالى البيضاء للاتصالات ... منامة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ دليل دبي الامارات ] عيادة مانوج كومار لطب الأسنان، د ... دبي # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ ظواهر طبيعية ] لماذا سميت صحراء الربع الخالي بهذا الاسم # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ سوبر ماركت الامارات ] مخزن الكرامة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] قطع الجسم الثفني # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] قائمة سفراء الولايات المتحدة لدى الفلبين # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] انفجار سكاني # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] زراعة الكلى # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تخطيط و خدمات برامج الكمبيوتر قطر ] بيربل للطباعة والتصميم # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ خذها قاعدة ] هو ذا ما بقي : شاينا في الكوب طفولتنا في الأزقّة سعادتنا في معدتنا أحبابنا بعيداً وضحكاتنا في الصور. - ناظم حكمت # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ ملابس السعودية ] معرض البترجى للملابس النسائية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ تعرٌف على ] حديقة يابانية # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
- [ مؤسسات البحرين ] رؤيا العين للانتاج الفني ... منامة # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
الأكثر قراءة
- مريم الصايغ في سطور
- سؤال و جواب | ما هى أسباب نزول الدم الاحمر بعد البراز؟ وهل هناك أسباب مرضية؟ وما الحل ؟
- سؤال وجواب | هل يجوز للرجل حلق شعر المؤخرة؟ وهل هناك طريقة محددة لذلك ؟
- سؤال و جواب | حلق شعر المؤخرة بالكامل و الأرداف ماحكمه شرعاً
- هل للحبة السوداء"حبة البركة "فوائد ؟
- كيف أتخلص من الغازات الكريهة التى تخرج مني باستمرار؟
- هناك ألم عندى فى الجانب الأيسر للظهر فهل من الممكن أن يكون بسبب الكلى ؟
- هل هناك علاج للصداع الئى أانيه فى الجانب الأيسر من الدماغ مع العين اليسرى ؟
- تعرٌف على ... مريم فايق الصايغ | مشاهير
- تفسير حلم رؤية القضيب أو العضو الذكري في المنام لابن سيرين
- مبادرة لدعم ترشيح رجل السلام صاحب السمو الشيخ محمد بن زايد لجائزة «نوبل للسلام»
- [ رقم تلفون ] مستر مندوب ... مع اللوكيشن المملكه العربية السعودية
- أرقام طوارئ الكهرباء بالمملكة العربية السعودية
- الفضاء اللوني (ص ش ض) و (ص ش ق) الاستخدام
- ارقام وهواتف مستشفى الدمرداش عباسية,بالقاهرة
- طرق الاجهاض المنزلية و ماهى افضل ادوية للاجهاض السريع واسقاط الجنين فى الشهر الاول
- تفسير رؤية لبس البدلة في المنام لابن سيرين
- تفسير حلم رؤية النكاح والجماع في المنام لابن سيرين
- [رقم هاتف] مؤسسة قرض الحسن .. لبنان
- نزع شوك السمك في المنام
- عبارات ترحيب قصيرة 40 من أجمل عبارات ترحيب للأحباب والأصدقاء 2021
- رؤية طفل بعيون خضراء في المنام
- ارقام وهواتف عيادة د. فاروق قورة - 3 أ ش يوسف الجندى باب اللوق بالقاهرة
- الحصول على رخصة بسطة في سوق الجمعة بدولة الكويت
- معلومات هامة عن سلالة دجاج الجميزة
- ارقام وهواتف مستشفى الهلال الاحمر 34 ش رمسيس وسط البلد بالقاهرة
- جريمة قتل آمنة الخالدي تفاصيل الجريمة
- رسائل حب ساخنة للمتزوجين +18
- خليفة بخيت الفلاسي حياته
- تعرٌف على ... عائشة العتيبي | مشاهير
- هل توجيه الشطاف للمنطقة الحساسة يعد عادة سرية؟ وهل يؤثر على البكارة؟
- رقم هاتف مكتب النائب العام وكيفية تقديم بلاغ للنائب العام
- [ رقم تلفون و لوكيشن ] شركة متجر كل شششي - المملكه العربية السعودية
- تفسير رؤية شخص اسمه محمد في المنام لابن سيرين
- ارقام وهواتف مطعم الشبراوى 33 ش احمد عرابى المهندسين, بالجيزة
- أسعار الولادة في مستشفيات الإسكندرية
- ارقام وهواتف عيادة د. هشام عبد الغنى - 10 ش مراد الجيزة بالجيزة
- ارقام وهواتف عيادة د. ياسر المليجى - 139 ش التحرير الدقى بالجيزة
- ارقام وهواتف مستشفى النور المحمدى الخيرى التخصصى المطرية, بالقاهرة
- تفسير رؤية الحشرات في المنام لابن سيرين
- [رقم هاتف] مؤسسة مركز اصلاح وتأهيل بيرين .. بالاردن الهاشمية
- قسم رقم 8 (فلم) قصة الفلم
- تفسير حلم رؤية الميت يشكو من ضرسه في المنام
- هل أستطيع الاستحمام بعد فض غشاء البكارة ليلة الدخلة مباشرة؟
- أعشاب تفتح الرحم للإجهاض
- يخرج المني بلون بني قريب من لون الدم، فما نصيحتكم؟!
- قناة تمازيغت برامج القناة
- ارقام وهواتف مكتب صحة - السادس من اكتوبر ميدان الحصرى السادس من اكتوبر, بالجيزة
- سور القران لكل شهر من شهور الحمل
- تفسير رؤية براز الكلاب في المنام لابن سيرين
- زخرفة اسماء تصلح للفيس بوك
- مدرسة ب/ 141 حكومي للبنات بجدة
- إلغ (برمجية) التاريخ
- [ رقم هاتف ] جمعية قرض الحسن، .... لبنان
- أشيقر سكان وقبائل بلدة أشيقر
- تفسير حلم رؤية قلب الخروف في المنام
- تفسير حلم الكلب لابن سيرين
- [ رقم هاتف ] عيادة د. حازم ابو النصر - 20 ش عبد العزيز جاويش عابدين بالقاهرة
- انا بنت عندي 13 سنة لسة مجتليش الدورة الشهرية ......كنت ببات عند خالتي وكل ما
- هل تمرير الإصبع بشكل أفقي على فتحة المهبل يؤدي إلى فض غشاء البكارة؟
- [رقم هاتف] شركة الحراسة و التوظيف و التنظيف.. المغرب
- قبيلة الهزازي أقسام قبيلة الهزازي
- ذا إكس فاكتور آرابيا فكرة البرنامج
- السلام عليكم ، أنا مشكلتي بصراحة الجنس من الخلف مع زوجي الأن صار ويحب حيل
- فتحة المهبل لدي واسعة وليست كما تبدو في الصور.. فهل هو أمر طبيعي؟
- لالة لعروسة (برنامج) الفائزون
- أنا حامل في الشهر الرابع وينزل مني دم .. هل هذا طبيعي؟
- [ رقم هاتف ] عيادة د. عادل الريس .. وعنوانها
- هل إدخال إصبع الزوج في مهبل الزوجة له أضرار؟
- تفسير حلم اصلاح الطريق في المنام
- هل الشهوة الجنسية الكثيرة تؤثر على غشاء البكارة؟ أفيدوني
- تفسير حلم تنظيف البيت في المنام للعزباء والمتزوجة والحامل والمطلقة
- إيمان ظاظا حياتها ومشوارها المهني
- أهمية وضرورة إزالة الخيط الأسود من ظهر الجمبري
- اسماء فيس بنات مزخرفة | القاب بنات مزخرفه
- لهجة شمالية (سعودية) بعض كلمات ومفردات اللهجة
- تفسير رؤية المشاهير في المنام لابن سيرين
- هل شد الشفرات والمباعدة الشديدة للساقين يمكن أن تفض غشاء البكارة؟
- [بحث جاهز للطباعة] بحث عن حرب 6 اكتوبر 1973 بالصور pdf doc -
- فوائد عشبة الفلية و الكمية المناسبة يوميا
- تفسير رؤية المخدة في المنام لابن سيرين
- [رقم هاتف] شركة الرفق بالحيوان و الطبيعة.. المغرب
- كلمات - انت روحي - حمود السمه
- أعاني من لحمة زائدة في الدبر ، فلدي قطعة لحمية صغيرة في فتحة الشرج من الخارج
- ما الفرق بين الغشاء السليم وغير السليم؟
- تفسير حلم رؤية الإصابة بالرصاص في الكتف بالمنام
- [ رقم هاتف ] مركز المصطفى للاشعة
- أدخلت إصبعي في المهبل وأخرجته وعليه دم، هل فقدت بكارتي؟
- عمر فروخ
- هل الضغط بالفخذين على الفرج يؤذي غشاء البكارة?
- إدمان الزوج للمواقع الإباحية: المشكلة والأسباب والعلاج
- بسبب حكة قويط للمنطقة الحساسة ونزول الدم، أعيش وسواس فض الغشاء.
- ما تفسير رؤية كلمة كهيعص في المنام
- تظهر عندي حبوب في البظر والشفرتين بين حين وآخر.. هل لها مضاعفات، وما علاجها؟
- طريقة إرجاع حساب الفيس بوك المعطل
- الكرة الحديدية قواعد اللعبة
- تفسير رؤية مدرس الرياضيات في المنام لابن سيرين
- [بحث جاهز للطباعة] بحث عن اللغة العربية والكفايات اللغويه -
- تفسير حلم رؤية الكنز فى المنام لابن سيرين
- كيف أصل إلى النشوة مع زوجي أثناء الإيلاج وليس بيده بعد الجماع؟
روابط تهمك
مرحبا بكم في شبكة بحوث وتقارير ومعلومات
عزيزي زائر شبكة بحوث وتقارير ومعلومات.. تم إعداد وإختيار هذا الموضوع [بحث] كيف يعمل الصراف الالي - ملخصات وتقارير # اخر تحديث اليوم 2024-04-20 فإن كان لديك ملاحظة او توجيه يمكنك مراسلتنا من خلال الخيارات الموجودة بالموضوع.. وكذلك يمكنك زيارة القسم , وهنا نبذه عنها وتصفح المواضيع المتنوعه... آخر تحديث للمعلومات بتاريخ اليوم 24/10/2023
[بحث] كيف يعمل الصراف الالي - ملخصات وتقارير # اخر تحديث اليوم 2024-04-20
آخر تحديث منذ 5 شهر و 28 يوم
1 مشاهدة
كيف يعمل الصراف الآلي
Automated Teller Machines
«ATM»
نفدت نقودك من الحافظة فجأة ؟ لا تقلق .. سر إلىأقرب ماكينة صراف آلي ثم أدرج بطاقتك الائتمانية في فتحة قارئ البطاقات، اتبعالتعليمات التي ستظهر على الشاشة أمامك، انتظر دقيقة، دقيقيتن، هاك المبلغ الذيحددته.
استخدام بطاقات الدفع بحكمة
أخذت فلوسك؟ قل لي إذاً : كيف تعمل ماكينة الصرافالآلي، ما فكرتها الأساسية، كيف تمدك بالمال، وكيف تتصل بالشبكة البنكية؟ لا تعرف.. فقط تعرف كيف تقبض على المال بكلتا يديك.. أليس كذلك ؟!
على أي حال اعلم ما يلي:
ماكينة الصراف الآلي ببساطة محطة طرفية للبياناتمزودة بجهازي إدخال وأربعة أجهزة إخراج . وكأي محطة طرفية عادية للبيانات لابد أنيتصل الصراف الآلي بالمعالج المضيف والذي يعادل في طبيعة وظيفته الشركات التي توفرخدمات الإنترنت.
بقول آخر يمثل المعالج المضيف العبارة التي تتصل بهاكل شبكات الصراف الآلي وبالتالي تكون متاحة أمام حاملي البطاقات الائتمانية.
وتستطيع غالبية المعالجات دعم خطوط الاتصال علىاختلاف نوعيها الطلب الهاتفي أو الخطوط المستأجرة.
بالنسبة للآلات العاملة بالخطوط المستأجرة فإنهاتتصل مباشرة بالمعالج المضيف من خلال خط هاتفي مخصص يربط بين نقطتين ويصل به أربعةكبلات ، أما الماكينات العامة بخطوط الطلب الهاتفي فإنها تتصل بالمعالج عن طريق خطهاتفي عادي يستخدم جهاز مودم ورقماً هاتفياً مجانياً.
أجزاء الصراف الآلي :
بما أنك واحد من الملايين الذين يستخدمون الصرافالآلي يجب أن تعلم أن هذه الماكينة تحتوي على جهازي إدخال :
الجهاز الأول هو "قارئ البطاقات" : ويلتقطمعلومات الحساب الخاصة المخزنة على الشريط المغناطيسي الموجود على ظهر البطاقةالائتمانية ، ويستعين المعالج بتلك المعلومات لتمرير عملية السحب إلى البنك الذييتعامل معه حامل البطاقة.
الجهاز الثاني هو لوحة المفاتيح : التييستخدمها حامل البطاقة لإخبار البنك بنوع العملية التي يريد إجراءها ( سحب أم إيداعأم استعلام عن الرصيد) وتحديدالمبالغ ، كما يجب إدخال رقم الهوية الشخصي للتحقق منهوية حامل البطاقة.
وهنا ترجىملاحظةأن القوانين البنكية توجبتشفير هذا الرقم لدى إرساله عبر ماكينة الصراف الآلي إلى البنك.
وإلى جانب جهازي الإدخال توجد أربعة أجهزة إخراج: سماعة وشاشة عرض وطابعة إيصالات وآلة توزيع النقد.
وتمثل آلة توزيع النقد قلب الصراف الآلي حيث ينال منخلالها حامل البطاقة المبلغ الذي يحدده .
لاحظ أن الجزء السفلي من غالبية الصراف الآلي يضمخزينة بها الأموال النقدية التي تخرج من فتحة آلة توزيع النقد .
وتحتوي ماكينة توزيع النقد على مكون اسمه "العينالإلكترونية" ، وظيفتها باختصار عد كل فاتورة حساب تخرج من الصراف الآلي . وتستخدمهذه الآلية لحفظ سجل من البيانات الحسابية تستعين بها البنوك في حالة تسويةالحسابات مع حاملي البطاقة أو في حالة وقوع نزاع بينهما حول المبالغ المسحوبة ، هنايتم الرجوع إلى البيانات المحفوظة لمعرفة الحقوق والمستحقات دون أي نية في النصبوالاحتيال.
تسوية الأرصدة :
طبعا، حين تتوجه لسحب أي مبلغ من الصراف الآلي يكونالمطلوب منك قبل أي شيء توفير بعض البيانات التي تدخلها إلى الماكينة عن طريق لوحةالمفاتيح وقارئ البطاقة .
تتولى الماكينة بعد ذلك توجيه المعلومات إلى المعالجالمضيف الذي يوجه المعاملة برمتها إلى البنك أو المؤسسة المالية التي تتعامل معها .
في حالة طلب الحصول على أموال سائلة يجري المعالجعملية إلكترونية لنقل الأرصدة من البنك إلى الحساب الموجود لديه ، بمجرد نقلالأرصدة إلى الحساب البنكي التابع للمعالج ، يرسل المعالج شفرة موافقة إلى ماكينةالصرف للتصريح لها بإخراج المبلغ المطلوب.
دواعي الأمان :
تضع بنوك عديدة مجموعة من النصائح والتعليمات ينبغيعلى العملاء اتباعها عند اختيار رقم تعريف الهوية الذي يتعاملون به مع ماكيناتالصرف الآلي .
خذ على سبيل المثال ممنوع كتابة الرقم الخاص على أيورقة خارجية؛ وإن فعلت فاحفظها في مكان أمين لا تصله الأيدي، ثم اختر رقما تمتزج بهالأحرف الهجائية يمكنك تذكرها بسهولة ، وتجنب تواريخ الميلاد أو الأحرف الأولى مناسمك أو اسم من تحب أو أرقام هاتفك أو منزلك.. كل هذا ابتعد عنه عند إدخال الأرقام .. كن في مواجهة الماكينة مباشرة دون أدنى مسافة بينكما وذلك كي تتجنب تلصص من قديقف بجانبك بعد الحصول على المبلغ المطلوب. (انتش) البطاقة ثمضع المال في جيبك وارحل لا تنظر حولك ولا تعد الفلوس أمامالماكينة.
آلات الصراف الآلي :
تتولي آلات الصراف الآلي (ATM) مهمة القيام بالعديدمن المعاملات التي لولاها لشغلت انتباه الموظفين.
فهي تتميز بقدرتها على تنفيذ العديد من المهام مثلتوفير معلومات الحساب وقبول الايداعات وسحب القروض التي تمت الموافقة عليها من قبلفضلاً عن تحويل الأموال.
ويزيح استخدام آلات الصراف الآلي عن كاهل الموظفينالمسئولين عن القروض عناء الاهتمام بالخدمات الشخصية. وفي نفس الوقت بإمكانها تقديممجموعة أوسع نطاقاً من الخدمات.
وتعتبر آلات الصراف الآلي أكثر فعالية بالنسبة إلىمؤسسات التمويل الأصغر التي تقبل المدخرات وتنشد خدمة العملاء في عدة أماكن و/أوأثناء ساعات خارج دوام العمل.
لكن نظراً لتكلفة الآلة الواحدة والتي قد تصل إلى 35ألف دولار أمريكي فضلاً عن ضرورة وجود شبكات اتصالات وكهرباء يمكن الاعتماد عليها. فقد لا تكون تقنية آلات الصراف الآلي هي الخيار الأول بالنسبة لكافة مؤسسات التمويلالأصغر.
ما هي بطاقةالائتمان؟
إن كنت تملك بطاقة ائتمان، يحق لك شراء أغراض لقاءبرنامج ائتمان متفق عليه مسبقاً. تصدر بطاقة الائتمان إما عن المصرف أو عن بائعيالتجزئة أو عن مانحي قروض آخرين. يفرض بعض مانحي البطاقات، خلافاً عن الآخرين،رسماً سنوياً لتغطية نفقات خدمة الحسابات. عند شراء أغراضك بواسطة بطاقة الائتمان،يستحق المبلغ المدفوع بعد مرور فترة تعرف ب"مهلة الدفع" لا يفرض خلالها أي مبلغمالي. بعد هذه المهلة، تدفع المستحقات بالكامل أو بالتقسيط الشهري مع الفائدة. هذاما يعرف بالقرض الدوار.
يفرض بعض مانحي القروض فائدة محددة بدءاً من تاريخشراء البطاقة بغض النظر عما إذا كان الحساب يتضمن مبلغاً مستحقاً أم لا.
قد تتغير معدلات الفوائد على بطاقات الائتمانواحتساب الفوائد والرسوم السنوية وتواريخ الاستحقاق تبعاً للبطاقات.
بطاقات الائتمان: الحسناتوالسيئات
لبطاقات الائتمان حسنات وسيئات. إنفهمت مسؤولياتك واستعملتها بالشكل الصحيح يمكنك الاستفادة أكثر من الحسنات وتلافيالسيئات.
الحسنات:
• القدرة على شراء الأغراض الضرورية حالاًً
• عدم الحاجة إلى حمل المال
• عملية أكثر ومقبولةأكثر من الشيكات
• حفظ سجلات الصرف
• الحصول على نقاط مكافآت وخصومات أخرى
السيئات:
• سعر مشتريات أغلى بسبب الفائدة
• رسوم إضافية
• تعقيدات مالية قد تنتج عن عدممعرفة المبلغ المصروف كل شهر
• نزعة متزايدة إلى الشراء
كيف تختلف بطاقات الرصيد المفتوح؟
تختلف بطاقات الرصيد المفتوح عن بطاقات الائتمانبأنها لا تفرض أية حدود على المبالغ المسحوبة إلا إذا أقر المصرف المحلي ذلك. يمكنكأن تصرف قدر ما تشاء لكنك ملزم بدفع المبلغ كاملاً عند صدور الفاتورة. تستوجببطاقات الرصيد المفتوح دفع رسوم سنوية باهظة. وفي حال لم يسدد المبلغ المسحوببالكامل يعلّق الحساب وتفرض معدلات فوائد على المبلغ المستحق بالإضافة إلى رسومإضافية. وقد ترسل أيضاً فاتورتك إلى دائرة تحصيل المبالغ المستحقة.
كيف تعمل بطاقة الدفع والصرافالآلي؟
ترتبط بطاقة الدفع والصراف الآلي بالحساب الجاريو/أو بحساب التوفير أو ما يسمى حساب الودائع بالتعبير المصرفي. عند استعمال هذهالبطاقة إما لسحب المال أو للشراء في نقاط البيع، يخصم المال مباشرة من حسابالودائع خاصتك.
في المقابل، بطاقة الائتمان هي عبارة عن قرض غيرمضمون تمنحه مؤسسة مالية على شكل اتفاق مالي. هذا يعني أنه يتعين عليك إعادة المبلغمع الفائدة إن لم تسدد ما صرفته بالكامل كل شهر.
بطاقات الدفع والصراف الآليالمعتمدة على رقم التعريف الشخصي
ينبغي إدخال رقم التعريف الشخصي عند الشراء. بطاقاتالدفع والصراف الآلي المعتمدة على رقم التعريف تستعمل فقط لدى البائعين المزودينبجهاز معالجة بيانات البطاقة عبر الشبكة، وبآلة خاصة لإدخال رقم التعريف خاصتك.
بطاقات الدفع والصراف الآليالمعتمدة على التوقيع
مع هذه البطاقات أنت توقع على إيصال الشراء تماماًكما تفعل مع بطاقة الائتمان. يمكن استعمال هذه البطاقات لدى البائعين المزودينبأجهزة معالجة بيانات البطاقة عبر الشبكة وأيضاً أجهزة معالجة بيانات البطاقة خارجالشبكة.
تعمل بعض بطاقات الدفع والصراف الآلي بواسطة رقمالتعريف فقء فيما قد تعمل أخرى إما بواسطة رقم التعريف أو بواسطة التوقيع. البطاقات التي تعمل بواسطة التوقيع تقدم مرونة أكبر، وبخاصة عند التعامل مع بائعينلا يملكون الجهاز الخاص بمعالجة بيانات رقم تعريفك الشخصي. اسأل المؤسسة الماليةالتي تتعامل معها أي نوع من البطاقات توفر.
في كلتا الحالتين، تخصم المبالغ تلقائياً من حسابك. مع كلا النوعين من بطاقات الدفع والصراف الآلي، ستحتاج إلى رقم تعريف لسحب مالك منالصراف الآلي، وسيحدد لك مصرفك واحداً عند إصدار بطاقتك.
لم هي شائعة إلى هذاالحد؟
كل ما تحتاجه هو حساب مصرفي :
تشكل بطاقات الدفع والصراف الآلي خطوة مهمة نحوالصرف المرتكز على التوفير العملي. إنها بدائل مثالية للمال النقدي والشيكات، وكلما تحتاجه للحصول على هذه البطاقة هو فتح حساب مصرفي. في منطقة آسيا الباسيفيكوحدها، يحق لما يقدر ب 500 مليون شخص ممن يملكون حساباً مصرفياً حيازة بطاقة دفعوصراف آلي، بينما يحق ل 100 مليون فقط حيازة بطاقة ائتمان.
طريقة فعالة لإدارة أموالك :
إن عدداً متزايداً من حاملي بطاقات الائتمانيستعمل بطاقات الدفع والصراف الآلي سعياً لإدارة أكثر فعالية لأموالهم اليومية. فهميصرفون رصيدهم بذكاء بحيث يستعملون بطاقات الدفع والصراف الآلي لدفع نفقاتهماليومية مثل البقالة وفواتير المنافع العامة والمدفوعات الشهرية الدورية أو أيمستلزمات صغيرة أخرى. أما المستلزمات الباهظة الثمن والمشتريات الكبيرة التي تدفعبالأقساء أو النفقات التي تصرف في الخارج، فهي تدفع من بطاقةالائتمان.
مع بطاقة الدفع والصراف الآلي لا يمكنك الصرف إلاضمن حدود رصيدك. إنها مناسبة للأشخاص الذين يودون ضبط نفقاتهم. ننصح الشبان أو منهم غير مخولين لحيازة بطاقة ائتمان أو ذوي الميزانية الضئيلة بإدراج بطاقة الدفعوالصراف الآلي في برنامج إدارة أموالهم اليومي.
عملية ومقبولة عالمياً
بطاقة الدفع والصراف الآلي هي من أبسطالوسائل التي تسهل العمليات الإلكترونية لأنها عملية ومقبولة عالمياً. على سبيلالمثال، بعض بطاقات الدفع والصراف الآلي المعتمدة على التوقيع مقبولة في أكثر من 20مليون موقع في العالم.
استعمالها العملي هو سبب آخر لرواجها المتزايد،لأنها تغنيك عن حمل المال النقدي أو الشيكات. إنها سهلة الاستعمال وسريعة من حيثمعالجة البيانات في المتاجر وتوفر لك سجلاً مفصلاً عن كل عملياتك ضمن كشف حسابكالمصرفي.
آمنةومحمية
تنطبق مقومات الأمان التي توفرهابطاقة الائتمان على بطاقة الدفع والصراف الآلي. إذا فقدت بطاقة الدفع والصراف الآليخاصتك أو كنت تشك بأنها سرقت، اتصل فوراً بمصرفك للتبليغ عن فقدانها. بهذا تحول دوناستعمالها من قبل أي كان وتحد من الخسائر التي قد تنتج عن فقدانها. سياسة حمايةالمستهلك التي يعتمدها مصرفك ليست سبباً كي تهمل بطاقتك، فعليك أن تحمي بطاقة الدفعوالصراف الآلي خاصتك تماماً مثل مالك المودع في المصرف.
تأملات في بطاقات الصرف الآلي
مع التطور المستمر للشبكاتالمالية Financial Networks وامتلاك بعض البنوك لشبكات خاصة بها ، قامت بإصداربطاقات تمكن حاملها من الوصول إلى حسابه لدى البنك والسحب منه عن طريق أجهزة الصرافالآليAutomated Teller Machines واختصارها «ATM».
ويمكن تعريف هذه البطاقة بأنها: «أداة دفع وسحب نقدي ، يصدرها بنك تجاري ، تمكِّن حاملها من الشراء بماله الموجودلدى البنك ، ومن الحصول على النقد من أي مكان مع خصم المبلغ من حسابه فوراً ،وتمكنه من الحصول على خدمات خاصة» .
ولها نوعان :
1. بطاقاتالصراف الآلي الداخلية: وهي البطاقات التي تؤدي وظائفها داخل دولة واحدة،ومع تطور الاتصالات أمكن استعمالها في جهاز أي بنك من خلال شبكة تنظم العلاقة بينالبنوك والعملاء.
2. بطاقاتالصراف الآلي الدولية: وهي التي تتبع منطقة دولية ترعى هذه البطاقات، بحيثيستطيع حاملها استخدامها في جميع أنحاء العالم، ومن أمثلتها بطاقة (فيزا إلكترون) التابعة لفيزا، وبطاقة (مايسترو) التابعة لماستر كارد، ويتم التعامل بها من خلالشبكة دولية توفرها المنظمة الراعية للبطاقة.
ومما سبق يتضح لنا الفرق بينبطاقات السحب الجاري، وبطاقات الائتمان ، وهذه الفروق نوجزها فيما يلي :
أن بطاقات الحساب الجاري مرتبطةبرصيد حاملها في البنك المُصْدِر لها، فلا يمكن لحاملها أن يسحب أو يشتري بأكثر منرصيده المودَع في البنك المصدر، أما البطاقات الائتمانية فإنها لا ترتبط برصيدحاملها، بل قد لا يكون له رصيد في البنك المصدر، وإنما تعتمد على ثقة المصدربالملاءة المالية لحامل البطاقة وقدرته على السداد عند استحقاق الدفع .
أن البنك المصدر لبطاقة الحسابالجاري يُعد موفياً للقرض في حال السحب النقدي بها، والعميل (المقرض) إنما يقومباستيفاء دينه أو بعضه، أما في البطاقة الائتمانية فإن البنك المصدر يُعد مقرضاًعند استعمال حامل البطاقة لها، ويكون مديناً للبنك بمقدار استعماله للبطاقة.
عند السحب النقدي بالبطاقاتالائتمانية تُحسب نسبة مئوية من المبلغ المسحوب، أما السحب النقدي ببطاقات الحسابالجاري فهو مجاني أو يُحتسب رسوم مالية مقطوعة غالباً.
أن بطاقات الحساب الجاري تعد منبطاقات السداد الفوري، أما البطاقات الائتمانية فهي بطاقات تقسيط تعتمد على تدويرالائتمان في غالبها.
أن بطاقات الحساب الجاري تعد منالبطاقات المجانية بالنسبة للبائع، أما البطاقات الائتمانية فيتكبد البائع فيها دفعرسم أو نسبة مئوية من قيمة الفاتورة.
أن البطاقات الائتمانية بطاقاتذات ربحية مباشرة ، إذ صدرت لأجل الربح المباشر بسبب كثرة الرسوم المفروضة عليها،أما بطاقات الحساب الجاري فهي ذات ربحية غير مباشرة ، فالربح ليس هدفاً لإصدارها فيالأصل، لكن الخدمات التي تقدمها أصبحت تدر ربحاً على المصدر .
الغالب أن بطاقات الحساب الجاريلا يصدرها إلا البنوك لارتباطها برصيد حاملها لدى البنك المصدر، أما البطاقاتالائتمانية فقد تصدرها البنوك أو المنظمات الدولية والمؤسسات المالية؛ لأنها لاترتبط برصيد حاملها لدى المصدر .
يعتمد استعمال بطاقات الحسابالجاري على تطور الاتصالات الإلكترونية، ولا يمكن أن تُستعمل بشكل يدوي ، أماالبطاقات الائتمانية فقد تستعمل بشكل يدوي خاصة في الدول غير المتقدمة.
والتكييف الشرعي لبطاقات الصرفالآلي أو السحب الجاري :
هذا النوع لا يمكن اعتباره منبطاقات الائتمان؛ لاشتراط المصرف وجود رصيد عنده، على عكس بطاقات الائتمان، التي لايشترط المصرف وجود رصيد عنده، ولذلك يمكن اعتبار هذا العقد من عقود الحوالة، علىأساس أن المعاملة بين العميل والمصرف معاملة دين أو قرض، حيث أن رأس مال المصارف منإيداعات الناس، ولهذا فإن المصرف مدين لعميله.
والظاهر جواز التعامل مع هذاالنوع، وخاصة أن كثير من المصارف الإسلامية تصدرها، وأما ما يصدر من المصارفالربوية لهذا النوع، فإنه غير جائز شرعاً؛ والسبب في ذلك يرجع لتعاملات هذه البنوكبالربا الصريح، الذي تضافرت الأدلة من الكتاب والسنة وإجماع المسلمين على تحريمه،رغم تغييرهم لمسمى الربا الحقيقي إلى (الفوائد البنكية)؛ إلا أن المضمون والمعنىواحد، وكم من الحقائق التي حرمة في الشريعة الإسلامية تم تغييرها لخداع الناسلترويجها.
ومن المسائل التي تثير شكوك كثيرمن الناس، مسألة السحب من أجهزة الصرف الآلي التي تعود ملكيتها إلى بنوك أخرى، حيثيتم أخذ مبلغ مقطوع – درهمان فقط - نظير هذه الخدمة، فهذا المبلغ المأخوذ لا يوجدمانع شرعي في أخذه؛ لأنه رسوم خدمة، لأنّه من باب الجعالة ، و يأخذ حُكم أجرة تحويلالمال أو إيصاله إلا أن بعض البنوك تجعل الرسم نسبة مئوية بدلاً من المبلغ المقطوع،تتأثر هذه النسبة بالمبلغ المسحوب زيادةً و نُقصاناً ، فهذه صورة من صور الربا ، ولا يجوز التعامل بها البتة .
مصطلحات الائتمان :
الحساب
أموال يتم إيداعها في مؤسسة مالية بغرض الإستثمار و/أوالاحتفاظ بها في أمان.
بطاقة العملالخيري
بطاقة ائتمانية تابعةلطرف ثالث تمنح مزايا إضافية مع كل عملية يتم إجراؤها. مثال: تحظى رابطة الخريجينأو أحد المتاحف بنسبة عن جميع العمليات التي يتم قيدها على بطاقات العمل الخيريالخاصة بأعضاء الرابطة.
الرسمالسنوي
هي الكلفة السنويةلامتلاك بطاقة ائتمانية. تقوم بعض الجهات المصدرة للبطاقات الائتمانية بإصدارالبطاقات بدون رسم سنوي. ويعتبر الرسم السنوي مع الفائدة والرسوم الأخرى جزءاً منمجموع كلفة الائتمان.
معدل النسبة المئويةالسنوية
هو معدل النسبة المئويةالسنوية التي تطبق على الرصيد المستحق على البطاقة الائتمانية، ويعتبر جزءاً منالكلفة الإجمالية للائتمان.
الموجودات
أغراضذات قيمة نقدية (مثال: المنازل، الأراضي، السيارات) التي يملكها شخص أو شركة.
جهاز الصرافالآلي
جهاز يقوم بعملية سحبوإيداع النقود في/من الحسابات الجارية وحسابات التوفير. كما يستخدم للحصول على "سلفة نقدية" من حساب البطاقة الائتمانية وتسديد مدفوعات أخرى مثل فواتير المنافعالعامة. يمكن الدخول إلى الحسابات بواسطة بطاقة الدفع والصراف الآلي، البطاقةالائتمانية أو بطاقة الصراف الآلي.
المدفوعاتالآلية
قد تقوم شركات المنافعالعامة، وسائل تسديد القروض أو أي قطاعات أعمال أخرى باستخدام نظام دفع آلي معفواتير تدفع بواسطة السحب المباشر من حساب مصرفي.
متوسط الرصيد اليومي
تقوم المؤسسات المالية بقياسوحساب المبالغ المستحقة حسب معدل يومي من دورة فاتورتك، وتقوم باستخدام هذا المبلغلاحتساب مبلغ الفائدة المدينة شهرياً. تتبع المؤسسات المالية المختلفة طرقاً متعددةنحو تحقيق ذلك.
الرصيد
المبلغ المستحق من النقود. وحسب المصطلحات المصرفية،يشير الرصيد المستحق إلى مبلغ من المال في حساب محدد. وحسب مصطلحات الائتمان، فهويشير إلى المبلغ المقترض.
تحويل الرصيد
يسمح لك بسحب رصيدك من بطاقةائتمانية لدفع مستحقات بطاقة أخرى، والتي يكون مبلغها أقل.
البطاقةالمصرفية
البطاقة الائتمانية أوبطاقة الدفع والصراف الآلي التي أصدرتها مؤسسة مالية.
الإفلاس
هو إعلانقانوني للتصريح بالعجز عن سداد الديون، يمكنه إيقاف أي حجوزات على الممتلكات، إعادةالملكية، تجميد الممتلكات أو تحصيل الديون. على الرغم من أن الإفلاس لا يلغي السجلالائتماني السيء، إلا أنه يصبح جزءاً من السجل الائتماني لعدة سنوات، وذلك حسبالقوانين المعمول بها في الدولة. لا يمحي الإفلاس عموماً النفقات المتعلقة بإعالةالأطفال، النفقة الزوجية، الغرامات، الضرائب أو بعض موجبات القروض الخاصة بالطلاب.
الشيكالمرتجع
الشيك "المرتجع" هو شيكيتم رفض صرفه أو دفعه. قد يرجع السبب إلى إغلاق الحساب، أو عدم توفر رصيد كافٍلتغطية مبلغ الشيك.
طاقةالأعمال
هي بطاقة ائتمانية خاصةبمالكي الشركات الصغيرة. يتم قيد مصاريف الأعمال على حساب هذه البطاقة لتسهيلالاحتفاظ بالسجلات المالية والتحضير لدفع الضرائب.
رأسالمال
أموال متراكمة تستخدملزيادة الثروة.
النقد
النقد يكون على شكل أوراق نقدية أو عملات معدنية. وحسبالمصطلحات المصرفية، فإن فعل "دفع الشيكات" يعني "قبض الشيكاتنقداً".
بطاقة الرصيد المفتوح
بطاقة بلاستيكية تمنح حقالدخول إلى مبلغ ائتماني عادة ما يكون غير محدود. يجب دفع قيمة بطاقة الرصيدالمفتوح بالكامل في نهاية كل دورة إعداد الفواتير.
الشيك
مستند خطي يعطي تعليمات لمؤسسة مالية لدفع مبلغ منالمال من الحساب الخاص بالشخص الذي حرر الشيك.
خالص
يعتبر الشيك "خالصاً" عندما يتم خصم قيمته من الحسابالمصرفي الخاص بالشخص الذي حرر الشيك وإضافتها إلى حساب الشخص المستفيد.
بطاقة الشريحة/البطاقةالذكية
بطاقة تصدرها مؤسسةمالية مدمج بها شريحة إلكترونية، يمكن تحميل برامج متعددة عليها مثل وظائف البطاقةالائتمانية وبطاقة الدفع والصراف الآلي وبرامج المتسوق الدائم أو برامجالمكافآت.
البطاقةالمزدوجة
بطاقة ائتمانية مرتبطةبطرف ثالث – مثل تاجر تجزئة أو شركة طيران. مثال: تعتمد العروض المقدمة للمستخدم أوالخصومات أو المزايا الأخرى على القيمة الشرائية للدولار التي يتم احتسابها خلالفترة زمنية محددة.
الضمان
أي شيء تقبله المؤسسة المالية كضمان في حال عجز المدينعن تسديد الدين المستحق عليه. إذا لم يتمكن المدين من تسديد قيمة القرض، يسمحللمؤسسة المالية بالحصول على الضمان، والذي يكون عادة على شكل عقارات (منزل)، أوممتلكات (سيارة).
الفائدةالمركبة
فائدة تحتسب ليس فقطعلى المبلغ الأصلي، وإنما على الفائدة المجمعة.
الائتمان
بالنسبةلقطاع الأعمال، هو الشراء أو الاستعارة مع وعد بالسداد لاحقاً. يوجد طرفان في أياتفاقية ائتمان، الدائن (شخص، مؤسسة مالية، متجر أو شركة مدينة) ومدين (الشخص الذييدين بالنقود). وحسب تعريف المحاسبة، فهو مبلغ النقود المستحق لشخص أومؤسسة.
مكتبالائتمان
وكالة تقارير الائتمانالتي تقوم بفحص معلومات الائتمان وتحتفظ بملفات عن الأشخاص الذين يتقدمون للحصولعلى الائتمان ومستخدميه.
البطاقةالائتمانية
بطاقة بلاستيكيةتمنح حق الاستفادة من مبلغ ائتمان. لا يستطيع حاملو البطاقة تعدي اقتراضمبلغ معين،لكن ليس عليهم تسديد إجمالي المبلغ كل شهر. بدلاً عن ذلك، يدخل المبلغ في نظام دوارأو تطبق عليه الفائدة المجمعة مع حد أدنى مستحق الدفع.
حدالائتمان
المبلغ الأقصىبالدولار الأمريكي الذي يمكن قيده على حساب بطاقة معينة.
تقييمالائتمان
هو تقييم مؤسسة ماليةعما إذا كان الشخص مؤهلاً للحصول على الائتمان. يعتمد تقييم الائتمان عادة على أساسمواصفات الفرد الشخصية وقدرته على تسديد المبلغ وكذلك رأسماله.
تقريرالائتمان
هو تقرير عن مستوىمديونية العميل وطريقته في دفع الفواتير. يسلم دائنو الفرد معلومات التقرير إلىوكالات تقارير الائتمان (أو مكاتب الائتمان). تقوم الوكالة بتجميع المعلومات فيتقرير تقدمه إلى الدائنين أو أي جهات أخرى بموافقة العميل.
العملة
هي النقود – أو أي وسيلة صرف مستخدمة. وفي الحياةالعملية، فإن العملة تعني النقد، وبشكل أخص العملات الورقية. يستخدم المصرفيونغالباً عبارة "العملات المعدنية والعملات الورقية" للإشارة إلى السنتوالدولار.
الحساب الجاري
حساب يستخدمه الفرد لإيداعالنقود، ويمكنه من خلاله تحرير الشيكات. أحياناً تفرض رسوم إذا لم يحتفظ في الحساببحد أدنى.
الخدمة المصرفية عبرالإنترنت
تسمح المؤسسات الماليةلعملائها باستخدام موقعها الإلكتروني للقيام بأنشطة مصرفية مثل الدخول إلى الرصيدالمستحق في حسابهم، دفع الفواتير، تحويل الأموال، مقارنة خطط الإدخار والتقدم بطلبللحصول على القروض عبر الإنترنت.
المبلغالمدين
مصطلح محاسبي يعني مبلغمن المال يدين به فرد أو مؤسسة، ويتم خصمه من حساب محدد.
بطاقة الدفع والصرافالآلي
هي بطاقة معززة بمميزاتجهاز الصراف الآلي ومراكز البيع، ويمكن استخدامها لشراء البضائع والخدماتإلكترونياً، وتعتبر بديلاً عن النقود أو الشيكات. يتم خصم قيمة العمليات من حسابالتوفير أو الحساب الجاري الخاص بحامل البطاقة مباشرة. ووفقاً لنوع البطاقة، قدتتطلب بطاقة الدفع والصراف الآلي توقيعاً أو إدخال رقم التعريف الشخصي في جهاز خاص.
إيصالالإيداع
هو إيصال يظهر المبلغالكامل بالعملات الورقية والمعدنية أو الشيك الذي يتم إيداعه في حسابمعين.
المودع
شخص أو شركة يقوم بإيداع النقد في حسابمصرفي.
الإيداعالمباشر
العائدات (أو المدفوعاتالحكومية) التي يتم إيداعها في الحسابات المصرفية آلياً مما يوفر الوقت والمجهودوالكلفة.
النقدالآلي
تقوم الشركات بتطوير نسخإلكترونية عن جميع أنظمة الدفع الحالية: النقد، الشيكات، البطاقات الائتمانية،بطاقات الدفع والصراف الآلي والعملات النقدية.
الرسومالمالية
يغطي هذا المصطلح مجموعكلفة الائتمان. وهو يتضمن الفائدة وكامل الرسوم التي تفرضها المؤسسة الماليةالمصدرة كشرط للائتمان. وقد تتضمن: رسوم الخدمة، رسوم المتأخرات، رسوم العملياتالمالية ورسوم أخرى متفرقة.
المؤسسةالمالية
هي مؤسسة حيث يمكنكإيداع، اقتراضأ وتبديل الأموال.
المعدلات الثابتة
معدل فائدة لا يتغير. يكونمعدل النسبة السنوية عادة معدلاً ثابتاً.
مهلةالدفع
هي الفترة التي تسبق تجمعالفائدة على مشتريات جديدة.
سرقة بيانات التعريفالشخصية
نوع من الاحتيال حيثيتم الحصول بشكل غير شرعي على المعلومات المالية الخاصة بالعملاء بهدف القيامبمشتريات وعمليات غير شرعية بواسطة بطاقاتهم الائتمانية، أو سحب الأموال من حساباتالتوفير أو الحسابات الجارية الخاصة بهم.
الفائدة
رسممدفوع على استخدام المال. قد يقوم الفرد بدفع الفائدة مثلاً إلى مؤسسة مالية علىاستخدامه بطاقة ائتمان، أو قد تدفعها المؤسسة المالية للفرد لاحتفاظه بحساب توفير. ويتم احتساب الفائدة حسب معدل النسبة المئوية السنوية.
طريقة الاحتساب الآلي للفائدة
كيفية احتساب الفائدة على رصيدبطاقة ائتمان، وهي قد تفرض يومياً أو شهرياً وتتضمن الفائدة على الرصيد غيرالمدفوع.
معدلالفائدة
النسبة المئوية علىوحدة زمنية من مجموع المبلغ المقترض. وتفرض المؤسسة المالية هذه الفائدة علىاستخدام المال. قد يتم احتساب فائدة البطاقة الائتمانية سنوياً، شهرياً أويومياً.
معدلاتتمهيدية
قد تستخدم بعض البطاقاتالائتمانية هذه المعدلات التمهيدية كعروض ترويجية خاصة. ويعود المعدل عادة بعد فترةمن الوقت إلى المعدل الأساسي.
الحسابالمشترك
حساب جار أو حساب توفيريتم إنشاؤه بإسم أكثر من شخص واحد. على سبيل المثال: الزوج/الزوجة،الأب/الإبن.
الإلتزاماتالمالية
حسب المصطلحات المالية،هي المال المدين للأفراد، الشركات أو المؤسسات.
حد مبلغالائتمان
حد مبلغ ائتمان مخصصلشخص، لشركة أو لمؤسسة.
الشريطالمغنطيسي
الشريط الأسودالموجود على البطاقة الائتمانية، بطاقة الدفع أو بطاقة الصراف الآلي. وهو يحتوي علىرمز إلكتروني ومعلومات أساسية عن الحساب مثل اسم حامل البطاقة ورقم الحساب.
الحد الأدنىللدفع
الحد الدنى للمبلغالمستحق دفعه كل شهر، ويتراوح عادة من 2 إلى 3% من المبلغ المستدان، بالاعتماد علىمتوسط الرصيد اليومي المستحق.
النقود
أي شيء يعتبر وسيلة صرف بشكلعام.
الرهن
هو قرض طويل الأمد يحصل عليه الأفراد لشراء منزل. ويتمتحويل ملكية المنزل من الجهة المدينة إلى المستدين بمجرد سدادالدين.
السحب علىالمكشوف
شيك محرر بقيمة أعلى منالرصيد المتوفر في الحساب. إذا رفضت المؤسسة المالية صرف الشيك، يعتبر في هذهالحالة "مرتجعاً".
دفترالتوفير
هو كتيب تعطيه المؤسسةالمالية للشخص المودع لتسجيل المبالغ التي يتم إيداعها وسحبها في/من حسابه، وكذلكالفائدة المكتسبة على حساب التوفير.
المستفيد
الشركةأو الشخص الذي تحرر له الشيكات، والذي يقبض الأموال كمدفوعات.
جهةالدفع
شركة أو شخص يقوم بتحريرالشيكات ودفع الأموال.
جدولالمدفوعات
تحظى البطاقاتالائتمانية بخيارين، الدفع الجزئي مع حد أدنى للمبلغ المدفوع، أو الدفع الكاملللرصيد المستحق.
المعدلالدوري
هو معدل فائدة متغيرقابل للنقص أو الزيادة خلال فترة ربع سنوية، ويؤثر على كل من الرسوم المالية والحدالأدنى المستحق الدفع على البطاقة الائتمانية.
عمليات مراكزالبيع
دفع قيمة المشترياتوالخدمات في مراكز البيع والمطاعم بواسطة عمليات الصراف الآلي أي بطاقة الدفعوالصراف الآلي والبطاقة الائتمانية.
البطاقة المدفوعةمسبقاً
بطاقة مخزن عليها مبلغمحدد من الدولارات. يمكن استخدامها في الشراء أو السحب النقدي من أجهزة الصرافالآلي لغاية القيمة المخزنة بالدولار الأمريكي، وذلك قبل التخلص منها أو إضافة مبلغآخر عليها.
المبلغالأصلي
المبلغ الأصلي الذي تماقتراضه أو إيداعه أو استثماره قبل احتساب الفائدة المجمعة.
بطاقةالشراء
بطاقة ائتمانية تستخدمهاالشركات لشراء المستلزمات المنخفضة والمتوسطة القيمة، وهي تغني عن استخدام طلباتالشراء. يتم إجراء الطلب مباشرة من خلال أحد المزودين المشاركين وتُقيد قيمةالمشتريات على حساب بطاقة الشراء.
إعادةالتمويل
مراجعة الشروط الخاصةبالقروض لتسهيل شروط الدفع حسب دخل المستدين الحالي وقدرته على السداد. عادة مايقدم إعادة التمويل معدل فائدة أقل وأقساط شهرية أقل.
المكافآت
تقدمبعض البطاقات الائتمانية لحامليها كلما استعملوها فرصة الحصول على أميال الطيران،وقود مجاني أو أي مكافآت أخرى. تُسمى أيضاً ببرامج الولاء.
حسابالتوفير
حساب تتجمع فيه الفائدةمقابل استخدام الأموال المودعة. يُسمح للشخص المودع بعدد غير محدود من الإيداعاتوالسحوبات.
رسومالخدمة
رسوم شهرية تتقاضاهامؤسسة مالية مقابل احتفاظها بحساب جار.
إيقافالدفع
طلب مرسل إلى مؤسسة ماليةلإيقاف صرف شيك محدد. وإذا تم إرسال الطلب مبكراً، فلن يتم خصم قيمة الشيك من حسابالشخص الذي حرره. تفرض عادة رسوم على هذه الخدمة.
الشروط
فترة ومعدل الفائدة المتفق عليهما بين الدائن والمدينلتسديد القرض.
المعدلالمتغير
معدل فائدة يتغير كلفترة.
السحب
هو مبلغ من المال يتم سحبه منالحساب منقول
شاركنا رأيك
التعليقات
لم يعلق احد حتى الآن .. كن اول من يعلق بالضغط هنا
أقسام شبكة بحوث وتقارير ومعلومات عملت لخدمة الزائر ليسهل عليه تصفح الموقع بسلاسة وأخذ المعلومات تصفح هذا الموضوع [بحث] كيف يعمل الصراف الالي - ملخصات وتقارير # اخر تحديث اليوم 2024-04-20 ويمكنك مراسلتنا في حال الملاحظات او التعديل او الإضافة او طلب حذف الموضوع ...آخر تعديل اليوم 24/10/2023
اعلانات العرب الآن